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团体保险产品设计与管理手册

第一章总则

1.1手册目的

本手册旨在为团体保险产品（以下简称“团险产品”）的设计、开发、推广、运营及持续优化提供系统性的指导框架与操作规范。旨在确保团险产品能够精准契合市场需求，有效控制经营风险，提升客户服务质量，并最终实现业务的可持续发展。

1.2适用范围

本手册适用于公司内部所有与团险产品设计、精算定价、核保政策制定、销售支持、理赔服务、产品维护及风险管理相关的部门与人员。

1.3基本原则

1.客户导向原则：以客户真实需求为出发点，深入理解不同行业、不同规模企业的风险保障与员工福利诉求。

2.合规经营原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及行业规范，确保产品设计与运营的合法性与合规性。

3.风险可控原则：在产品设计与管理的各个环节，充分评估并有效控制承保风险、理赔风险、操作风险及声誉风险。

4.市场竞争力原则：关注市场动态与同业产品特点，力求产品在保障范围、价格、服务等方面具备相对竞争优势。

5.效益平衡原则：兼顾客户利益、公司效益与社会价值，追求长期稳健的经营回报。

6.灵活性与标准化结合原则：在保障核心功能标准化的基础上，提供适度的定制化空间，以满足不同团体客户的个性化需求。

第二章团体保险产品设计

2.1市场调研与需求分析

2.1.1市场环境扫描

持续跟踪宏观经济形势、产业发展趋势、劳动力市场变化、社会保障政策调整及同业竞争格局，捕捉市场机遇与挑战。

2.1.2客户需求洞察

通过问卷调查、客户访谈、焦点小组、行业研讨会等多种形式，深入了解目标客户群体（如不同行业、不同规模企业、特定职业人群）的风险特征、保障需求、福利预算、员工构成及对现有产品的满意度与改进建议。重点关注客户的核心痛点与未被满足的需求。

2.1.3需求分析与定位

对收集的市场信息与客户反馈进行系统梳理与深度分析，明确目标细分市场，定位产品的核心价值主张与差异化优势。

2.2产品形态与责任设计

2.2.1产品类型选择

根据市场需求与公司战略，确定产品的主要类型，如团体意外伤害保险、团体健康保险（含补充医疗、重大疾病等）、团体人寿保险、团体年金保险、团体财产保险、团体责任保险等，或组合型套餐产品。

2.2.2保险责任设计

*核心责任：明确产品提供的基础保障范围，如身故、伤残、医疗费用、住院津贴等。需清晰界定保障对象、保障期间、保障额度限制。

*可选责任：设计灵活的附加保障项目，供客户根据自身需求选择，以增强产品的适应性与吸引力。

*责任免除：明确列出不予承保的风险情形，确保条款的严谨性与理赔的可操作性。

*等待期、观察期、免赔额、赔付比例、给付限额：根据风险评估与精算测算设定合理的条件，平衡保障力度与成本控制。

2.2.3投保规则设计

*投保单位资格：明确可投保的法人团体、非法人团体或特定职业群体的范围与条件。

*被保险人资格：规定参保员工的条件，如年龄范围、健康状况要求、在职状态、投保比例等。

*保险金额确定方式：可采用统一保额、按职级/工资倍数、或由投保单位与保险公司协商确定等方式。

2.3定价策略与精算模型

2.3.1精算假设

基于历史数据、行业经验及对未来的合理预期，设定包括发生率、费用率、退保率、投资回报率等在内的各项精算假设。

2.3.2费率结构与厘定方法

*基准费率表：根据风险特征（如职业类别、年龄、保障内容）厘定科学合理的基准费率。

*费率调整因子：考虑投保团体的规模、行业风险等级、历史赔付记录、续保优惠等因素，设置相应的费率浮动机制。

*定价模型：采用合适的精算模型进行保费计算，确保价格的充足性、合理性与竞争力。

2.3.3利润目标与准备金提取

根据公司整体利润规划，设定合理的产品利润率目标，并按照监管要求及精算规定足额提取各项准备金。

2.4运营流程设计

2.4.1投保流程

设计便捷高效的投保流程，包括投保资料收集、填写、审核、录入等环节，支持线上化、电子化操作。

2.4.2核保流程

制定清晰的核保政策与标准，明确核保权限与分级核保规则。针对不同规模、不同风险等级的团体，采取差异化的核保策略与风控措施。

2.4.3保全流程

设计灵活的保全服务项目，如人员增减、信息变更、保额调整、保单内容批改等，并明确操作规范与处理时限。

2.4.4理赔流程

建立快速、公正、透明的理赔服务体系，明确报案、申请、资料审核、调查、理算、赔付等各环节的操作标准与服务承诺，提升客户理赔体验。

2.5法律合规与文件准备

2.5.1条款拟定与审核

依据《保险法》及相关监管规定，拟定清晰、准确、无歧义的保险条款（包括主险与附加险条款）。条款内容需经过法务部门、合规部门及精算部门的联合审核。

2.5.2产品报备