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全球主要央行应对人工智能发展的策略及启示

单建军

（中国人民银行襄阳市分行，湖北襄阳441021）

摘要：本文系统梳理了人工智能在金融系统中的主要应用场景，分析了人工智能对金融体

系、金融稳定、货币政策的影响与挑战，盘点了各国中央银行纷纷采取包括设立专门研究机构、推

动监管科技建设、启动数字货币与人工智能融合试验等应对策略，并提出了完善适应人工智能发

展的金融监管体系、提升中央银行的数据与技术能力、强化数据伦理与算法公平治理、推动国际协

调与技术治理合作等政策建议，以期为我国深化金融科技治理体系、完善现代中央银行制度提供

理论支撑与政策启示。

关键词：人工智能；金融系统；中央银行；监管科技

D0I:10.3969/j.issn.1003-9031.2025.09.004

中图分类号：F832.4文献标识码：A

一、引言

近年来，人工智能（AI)技术迅速发展，深刻改变了全球各行各业的运作模式，金融业作为

数据密集型与技术驱动型行业，最先感受到人工智能带来的变革。人工智能通过大数据运用、

机器学习、自然语言处理等核心技术，正在重塑金融业务流程、风险管理体系、客户服务体验及

投资决策逻辑。与此同时，人工智能技术的广泛嵌人也对金融稳定、金融监管和货币政策的实

施提出了前所未有的挑战。

然而,技术的迅速应用也带来了诸多不确定性。一方面,算法的“黑箱性”使其决策过程难

以解释,加剧了模型风险；另一方面，人工智能的使用可能带来数据垄断、隐私泄露、歧视性定

价等伦理问题,甚至因系统性误判引发金融市场的剧烈波动。此外，人工智能对传统金融中介

收稿日期：2025-07-10

作者简介：单建军（1985-），男，河南邓州人，现供职于中国人民银行襄阳市分行。

本文仅代表作者观点，不代表所在单位意见。

382025年第9期总第442期

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职能的替代,正在潜移默化地改变货币政策的传导机制与金融监管的边界。这使得中央银行

作为货币政策制定者和金融稳定守护者，需正视人工智能所带来的冲击，并在理论、政策与实

践层面作出应对。

本文旨在系统梳理人工智能在金融系统中的主要应用场景，分析其对金融稳定和货币政

策带来的影响,重点研究主要国家中央银行如何应对人工智能挑战，进而提出政策建议。

二、文献综述

（一）人工智能在金融领域的应用场景

智能化服务与风险管理。人工智能通过自然语言处理技术优化智能客服系统，提升服务

效率;同时,智能风控模型可实时识别欺诈交易,增强金融机构风险抵御能力。AI通过降低服

务边际成本，推动金融包容性。世界银行（2023)案例表明，印度基于AI的“数字身份一信用评

分”系统使农村地区贷款覆盖率提高30%。然而，算法可能加剧“数字鸿沟”，如非洲部分国家

因数据基础设施缺失导致AI信贷模型失效。张旭等(2023)利用ChatGPT构建中央银行绿色

沟通指数，量化分析政策沟通对绿色信贷的促进作用，揭示区域差异与政策协调的必要性。

货币政策与宏观决策支持。人工智能技术被用于经济监测与政策模拟，国际清算银行

(2024)指出，人工智能可通过数据分析优化货币政策传导机制，提升宏观经济预测精度。中国

人民银行在2025年科技工作会议中强调加快人工智能大模型在金融基础设施中的应用，以

增强政策制定的科学性。巴塞尔银行监管委员会(2023)指出，人工智能通过整合非结构化数

据（新闻文本、社交媒体情绪)和实时高频数据（支付交易、卫星图像），显著提升了经济指标的

预测能力。利用自然语言处理(NLP)构建的“经济不确定性指数”,比传统调查数据更早捕捉到

经济拐点。Dworketal(2023)指出，AI模型在通胀预测中误差率较ARIMA模型降低15%~20%。

AI强化了动态随机一般均衡模型的适应性，强化学习可优化利率路径决策，在模拟中减少政

策滞后效应。然而，模型对训练数据的高度依赖可能导致“过度拟合”,在极端经济冲击下

失效。

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