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应用探索

人工智能和大数据技术在不良资产处置领域的应用探讨

张森

【摘要】文章探讨了人工智能（ArtificialIntelligence,AI)和大数据技术在不良资产处置领域的创新应用场景，主要包括三

个方向：一是在司法程序中引入AI法官，提升案件处理效率和判决一致性，同时借助大数据和区块链技术降低证据争议；二是

在不良资产处置的登记过户涉及的税务环节深化推进AI应用并实现区块链驱动，通过建立智能核税、办税系统优化税务流程，

提高办税效率；三是利用AI提升不良资产评估的可靠性，针对应用场景建立动态评估系统，突破传统评估的应用局限。

【关键词】人工智能；不良资产；司法程序；大数据

引言标准化公司不良贷款，可尝试引入AI法官基于统一算法模型

近年来，我国经济发展面临的严峻性、复杂性和不确定性处理案件，减少人类法官因经验、心证和盖然性判断差异导致

有所增加，商业银行不良贷款规模呈持续增长趋势。2019一的“同案不同判”现象，减少地方保护主义对金融借贷案件的

2024年间，商业银行不良贷款规模从2.4万亿元增加至影响，确保（至少在一审）在司法诉讼案件中，由AI基于统一

3.3万亿元，带动不良资产处置市场快速增长，但从市场交易算法模型形成更具中立性的判决。同时，在分析历史判例库

情况来看，各商业银行不良资产包的供给和定价均存在不同和实时法律条文的基础上，推广AI应用可精准匹配法律依

程度的价格歧视问题。穿透分析不良资产包的底层资产，价据，大幅降低一审法院因法律释义理解偏差导致的裁决偏差。

格歧视现象的根本原因在于不良资产处置市场的透明度不例如，在司法案件中，申请司法执行的债权人为了维护抵押

够，处置效率较低，导致评估过程的瑕疵定价因子较多（附前权，一般会以抵押权人身份申请加入抵押物租赁纠纷的诉讼，

置条件的债权价值分析缺乏决策基础），定价弹性过大。当但在诉讼事由和法理逻辑比较清晰、明确的情况下，一审法院

前，对不良资产处置影响较大的领域主要存在于司法程序、产时常会以缺乏诉讼权利支撑等事由驳回债权人诉请（实际可

权登记涉税和资产评估，其中，司法程序决定了不良债权主张能是为了节约案件审查时间），导致债权人不得不通过上诉

追索权的深度、广度和时间成本；产权登记涉税决定了不良债甚至另案起诉来实现诉请，大大降低了司法执行的时效性。

权行权结果能否成就；资产评估则涉及对经验因素的量化和若在以上案例的一审案件中引入AI法官,则能有效提高对债

非标准化瑕疵定价因子的合理解释。若能在上述三个领域全权人诉请的受理效率，减少债权人诉累，降低债权人推进司法

面引入AI和大数据技术的应用场景，则有望解决不良资产处处置的“沉没成本”。

置的难点和痛点。（三）在司法程序有效保护金融债权地位，促进“烂尾楼”

处置盘活

一、司法程序中引入AI法官当前，我国的不良债权处置面临大量的“烂尾楼”项目函

（一)提升效率,缩短处置周期待盘活，而在“烂尾楼”司法处置程序中，金融机构作为抵押

不良资产案件往往涉及大量重复性法律程序（如债权确权人（及烂尾楼销售资金监管方）申请第三人加入工程款优

认、合同审查、违约判定等），针对贷款类型为无抵押、无担保先权诉讼和执行程序时，经常出现被法院驳回的情况（或者

的信用类借款（如个体经营贷和消费贷），AI法官可通过自然在法院同意加入后无法获得独立请求权）。上述现象赋予了

语言处理和机器学习快速解析海量法律文件，自动生成裁判工程款诉讼极大的灵活度，乃至个案中时常出现工程方和开

文书，显著缩短案件处理周期。当前，杭州互联网法院试点项发商通过虚假陈述甚至虚假诉讼来对抗金融债权抵押权的情

目显示，AI辅助系统通过专业算法，自动提取当事人信息、关况。对此，金融债权法律救济途径比较受限，多数案件只能通

键事实、诉讼请求等案件核心要素，金融案件已初步具备判决过撤销之诉来保护抵押权，举证门槛高，败诉概率大。在众多

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