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寿险产品经理培训演讲人：XXX

Contents目录01寿险基础知识02产品开发流程03市场分析与定位04产品设计与定价05销售与分销管理06风险管理与合规

01寿险基础知识

寿险产品类型概述以固定保障期限为特点，保费低廉但无现金价值积累，适合短期高保额需求人群，如家庭经济支柱的阶段性风险覆盖。定期寿险在保障期内身故赔付保额，生存至满期则返还满期金，实现“生死两全”，常用于教育金或养老金储备场景。两全保险（生死合险）保障期限为被保险人终身，兼具储蓄与保障功能，包含现金价值增长，适合长期财富传承与税务规划需求的高净值客户。终身寿险010302在传统寿险基础上附加分红权益，投保人可分享保险公司经营盈余，但收益不确定，需结合公司历史分红率评估。分红型寿险04

保险标的与保险利益保费与保额明确被保险人的生命或身体为标的，投保人需对被保险人具有法律认可的保险利益（如配偶、直系亲属等），避免道德风险。保费计算基于死亡率、利率、费用率三要素，保额需根据家庭负债、收入替代率等科学设定，通常建议为年收入的5-10倍。保险合同要素解析免责条款列举保险公司不承担赔付责任的情形（如自杀、犯罪、战争等），需向客户重点解释以避免理赔纠纷。现金价值与保单贷款长期寿险保单积累的现金价值可申请贷款，但需注意贷款利息及未偿还贷款对身故金的影响。

行业法规核心条款不可抗辩条款合同成立满2年后，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同，但故意欺诈或重大过失除外，保护消费者权益。01宽限期与复效条款保费逾期后60天宽限期内保障有效，超期未缴则合同中止，2年内可申请复效（需补缴保费及利息并重新核保）。自杀条款合同生效或复效后2年内自杀不予赔付，2年后自杀需按保额赔付，平衡保险公司风险与受益人权益。受益人指定规则受益人可为法定或指定，建议明确指定受益人及分配比例，避免遗产纠纷；变更受益人需书面通知保险公司并经批注生效。020304

02产品开发流程

需求收集与评估市场调研与分析监管合规性评估内部利益相关方沟通通过定量与定性调研方法，收集目标客户群体的保障需求、支付能力及偏好，结合行业趋势和竞品分析，形成需求优先级排序。与精算、核保、销售、客服等部门协作，明确产品可行性、风险管控要求及运营支持需求，确保需求与公司战略匹配。研究保险监管政策及行业规范，评估产品设计是否符合偿付能力、信息披露等法规要求，规避法律风险。

产品概念设计阶段保障责任框架搭建基于需求评估结果，设计核心保障范围（如身故、全残、疾病等）、免责条款及附加险组合，平衡客户价值与公司盈利性。定价模型构建协同精算团队确定费率因子（如年龄、职业、健康状况），利用生命表、发病率数据及费用假设，测算保费与准备金水平。产品形态选择确定产品类型（定期寿险、终身寿险、两全保险等），设计缴费方式（趸缴/期缴）、保额增长机制（如分红型、万能型）等关键要素。

测试与迭代验证原型产品灰度测试选取小范围目标客户进行产品体验测试，收集反馈并优化条款表述、投保流程及服务触点设计。精算假设压力测试联合核保、理赔、IT等部门进行端到端流程测试，确保系统承保、批改、理赔等环节无缝衔接，提升运营效率。模拟极端市场环境（如低利率、高赔付率）对产品盈利性的影响，调整责任结构或定价策略以增强抗风险能力。跨部门全流程验证

03市场分析与定位

职业风险画像构建针对高风险职业（如建筑工人、飞行员）与稳定职业（如公务员、教师）定制差异化保费与保障条款。高净值人群特征分析通过收入水平、资产规模、职业稳定性等维度划分高净值客户群体，挖掘其寿险需求如财富传承、税务规划等。家庭生命周期模型应用根据家庭结构（如新婚夫妇、有子女家庭、空巢老人）设计差异化产品，匹配不同阶段的保障需求与财务目标。目标客户群识别

竞品核心卖点拆解对比同类产品的保费精算模型，识别竞品在费率优惠、缴费期限灵活性等方面的策略逻辑。定价策略对标研究渠道布局深度剖析研究竞品在银行代理、互联网平台、代理人团队等渠道的资源配置与佣金政策，优化自身渠道组合。分析市场主流寿险产品的责任免除条款、分红机制、附加服务等，提炼竞品差异化竞争优势。竞争者策略分析

市场需求洞察方法整合医疗记录、消费数据等，识别客户潜在健康风险与保障缺口，预测产品需求趋势。大数据行为分析组织目标客户参与产品概念测试，收集对保障范围、理赔流程等核心要素的反馈意见。焦点小组深度访谈跟踪监管政策变化（如保险资金运用限制、偿付能力新规），预判市场产品结构调整方向。政策法规影响评估

04产品设计与定价

保险责任结构构建明确寿险产品的核心保障范围，包括身故、全残等基础责任，需结合市场需求与精算数据平衡保障深度与成本。核心保障责任设计构建可灵活组合的附加责任体系，如重大疾病提前给付、意外伤害附加险等，提升产品市场竞争力。附加责任模块化开发基于法律合规性