金融智能体技术与应用研究报告（2025年）.pdf

金融智能体技术与应用研究报告

(2025年)

前言

近期，以智能体为代表的基于大模型的原生应用和重构应用，

已经在产业转型和行业赋能过程中走深向实，应用价值日益凸显，

并已初步迈入高质量发展阶段。自带解决方案属性的金融智能体能

够感知金融环境，基于学习和推理改变自身状态，并能采取行动以

实现金融领域特定的目标，在金融领域具有巨大的应用潜力。在大

模型的加持下，金融智能体在智能投顾与个性化理财、智能风控与

反欺诈、智能催收与语音机器人等多个业务场景的应用能力得到强

化，在提升效率、优化客户体验以及降低风险方面表现出强大优

势。研究金融智能体的技术和应用发展趋势将为金融机构的战略规

划、产品创新及服务优化提供重要依据。

本报告系统梳理了金融智能体在技术演进与行业需求双轮驱动

下的发展脉络与应用前景，围绕“技术革新-架构成型-行业渗透-瓶

颈突破-未来展望”的逻辑主线，从发展背景、核心技术、产业应

用、问题挑战、发展趋势开深入研究：在发展脉络部分，立足宏观

背景，剖析金融智能体兴起的内外动因。该部分阐述在技术迭代升

级与金融业务需求的双重驱动下，金融智能体如何应运而生，并成

为破解行业效率、体验与风控难题的关键抓手。在核心技术部分，

深入技术内核，解构金融智能体的核心支撑体系，阐述金融智能体

构建系统性应用架构并迭代多维能力。在应用现状部分，扫描全景

应用，展现智能体对金融业务的渗透路径，详细呈现金融智能体如

何实现业务链条的全景渗透与价值重构。在问题挑战部分，客观审

视挑战，揭示当前发展在技术可解释性、场景适配性、数据深度认

知与应用生态构建等面临的瓶颈，旨在为行业的攻坚克难指明方

向。在未来趋势部分，展望未来征途，探讨金融智能体能力建设与

发展路径。围绕技术底座、人机协同、统筹创新与安全三大维度，

提出对未来发展的战略性思考。

未来，金融智能体将作为金融业数字化转型的核心引擎，通过

技术要素与金融场景的深度耦合，持续推动服务模式重构与商业范

式创新。本报告对金融智能体在前沿技术、落地应用的探索仍待深

化，研究成果难免存在疏漏之处，恳请行业专家与读者批评指正。

目录

一、内外需求协同促进，金融智能体正当时1

（一）智能体技术阶段化升级，核心能力稳步夯实1

（二）聚焦金融业务流程优化，赋能服务模式蜕变3

（三）金融行业需求如火如荼，落地应用多维掣肘5

二、智能技术革故鼎新，推动金融范式跃迁7

（一）金融智能体以技术为翼，系统应用架构成型7

（二）模型能力多维迭代更新，金融量化工具加持9

（三）智能体通信标准化引领，科技监管协同发力11

三、行业应用百花齐放，金融业务全景渗透13

（一）打造个性客户服务能力，带动前台业务提升13

（二）串联专业知识业务流程，辅助中台精益管理19

（三）强化内部系统监管决策，赋能后台稳步经营25

四、多重挑战日益凸显，发展瓶颈亟待突破31

（一）技术可解释性有待破题，真实场景适配困难32

（二）复杂数据深度耦合不足，认知能力仍待提升34

（三）应用落地链路尚待贯通，生态格局处于萌芽36

五、能力建设初显层次，未来发展任重道远39

（一）构筑智慧金融技术底座，迸发金融要素活力39

（二）数字化与实体统筹结合，优化人机协创体验41

（三）放宽容错强化规范整顿，统筹创新安全发展43

图目录

图1金融智能体应用架构9

图2DeepBank信贷超级智能体的业务应用16

图3百应智能语音机器人作业流程18

图4Choice智能金融终端展示界面20

图5数字员工项目应用能力25

图6小微客群普惠金融智能决策体系27

®

图7简言应用架构29

图8一站式大模型应用构建平台架构图31

金融智能体技术和应用研究报告（2025年）

一、内外需求协同促进，金融智能体正当时

（一）智能体技术阶段化升级，核心能力稳步夯实

1.智能体发展路径演进

智能体技术经历了从理论萌芽到实践突破的持续演进过程。

1986