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借款合同中“保证责任”类型及案例

引言

在民间借贷与金融借贷活动中，借款合同是保障资金安全的核心法律文件。为降低债权无法实现的风险，债权人通常会要求债务人提供担保，而保证作为最常见的担保方式之一，其责任类型的约定直接关系到债权人能否顺利实现债权、保证人需承担何种程度的法律义务。实践中，因保证责任类型约定不明或理解偏差引发的纠纷屡见不鲜。本文将围绕借款合同中“保证责任”的主要类型展开，结合法律规定与典型案例，解析一般保证与连带责任保证的核心区别及司法认定规则，为借贷双方及保证人提供实务参考。

一、保证责任的基本类型与法律特征

保证责任的类型划分，本质上是对保证人承担责任的“主动性”与“补充性”的界定。根据《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）的规定，借款合同中的保证责任主要分为一般保证与连带责任保证两大类，二者在责任承担顺序、抗辩权利等方面存在显著差异。

（一）一般保证的定义与核心特征

一般保证是指保证人仅在债务人“不能履行”债务时才承担保证责任的担保方式。其核心特征在于保证人的“补充性责任”，即债权人需先向债务人主张权利，在债务人经强制执行仍无法清偿债务后，保证人才需履行保证义务。

《民法典》第687条明确规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。”这里的“不能履行”需满足严格条件，通常指债务人客观上丧失履行能力，如无财产可供执行、财产不足以清偿债务等。例如，若债务人有稳定收入但暂时未还款，债权人直接要求一般保证人承担责任，保证人可依据“先诉抗辩权”拒绝，直到债权人通过诉讼或仲裁确认债务人无履行能力。

（二）连带责任保证的定义与核心特征

连带责任保证是指保证人与债务人对债务承担“不分先后”的清偿责任。债权人既可以要求债务人履行债务，也可以直接要求保证人在其保证范围内承担责任。

《民法典》第688条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”与一般保证相比，连带责任保证的保证人不享有“先诉抗辩权”，其责任更接近“第一还款人”。例如，若债务人未按约还款，债权人无需先起诉债务人，可直接要求保证人偿还全部或部分债务，保证人不得以“应先找债务人”为由拒绝。

（三）约定不明时的法律推定：从“连带”到“一般”的变迁

值得注意的是，保证责任类型的认定不仅依赖合同明确约定，若合同未约定或约定不明，法律将作出推定。《民法典》实施前（原《担保法》时期），若保证合同未明确类型，法律推定为连带责任保证；但《民法典》第686条将这一规则调整为“推定一般保证”。这一变化体现了法律对保证人权益的倾斜保护，提醒债权人在签订合同时必须明确保证责任类型，否则可能承担“保证人仅承担补充责任”的风险。

二、一般保证与连带责任保证的实务区分要点

理解两种保证责任的核心差异，关键在于把握“责任承担顺序”“抗辩权行使”“举证规则”三个维度的区别。

（一）责任承担顺序的差异：补充性与并行性

一般保证的责任具有补充性，保证人是“第二还款人”。债权人必须先通过诉讼或仲裁向债务人主张权利，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务后，才能要求保证人承担责任。例如，债务人有一套房产但未被执行时，债权人不能直接要求一般保证人还款。

连带责任保证的责任具有并行性，保证人与债务人是“共同还款人”。债权人可自由选择向债务人或保证人主张权利，无需等待债务人财产执行完毕。例如，债务人未按时还款，债权人可直接起诉保证人要求还款，无需先起诉债务人。

（二）抗辩权的行使界限：先诉抗辩权的有无

一般保证人享有“先诉抗辩权”，即《民法典》第687条规定的“保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任”。但该权利并非绝对，若存在以下情形，保证人不得行使：债务人下落不明且无财产可供执行；人民法院已受理债务人破产案件；债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或丧失履行能力等。

连带责任保证人不享有先诉抗辩权，其唯一可主张的抗辩是债务人对债权人的抗辩（如债务已过诉讼时效、债务未实际发生等）。例如，若债务人与债权人约定的借款利息超过法定上限，连带责任保证人可主张利息部分无效，从而减少自身责任。

（三）举证责任的分配规则：“不能履行”与“未履行”的证明标准

在一般保证纠纷中，债权人需证明“债务人不能履行债务”。这意味着债权人不仅要证明债务人“未履行”（如逾期还款），还需证明债务人“客观上无法履行”（如经法院强制执行无财产可供执行）。例如，债权人起诉一般保证人时，需提交法院出具的执行终结裁定书，证明债务人无财产可供执行。

在连带责任保证纠纷中，债权人仅需证明“债务人未履行债务”即可。例如，债权人提供借款合同、转账记录及债务人逾期还款的证据，即可要求连带责任保