第二章-信用与经济.pptVIP

媒体报道，从去年四月份开始，陆续有还不起债务的温州老板们开始失踪出逃，并在仅去年9月22日一天，温州就有9个老板跑路。更让人值得关注的是，在这些已经曝光的高利贷引发老板跑路案中，相当部分债主是温州当地有一定级别的公务员，“官银”介入高利贷，其进出路径渐显清晰。;1.当前的民间借贷是否是高利贷？

2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的利弊？

3.应取的对策。

;现在各国使用的货币都是信用货币，银行、证券公司是主要的信用机构。在商品经济高度发达的国家，信用关系已经发展到前所未有的高度，成为经济中无时不有、不处不在的基本要素，构成了现代经济生活正常运转的基础。所以有人把现代经济称为“信用经济”。

;第一节信用概述

第二节现代信用形式;教学目的与教学重点：

掌握信用的基本定义、特征及其构成要素。

了解信用的产生与发展过程。

掌握信用的经济职能。

了解信用在经济生活中的作用。

熟悉现代经济中信用的主要形式。;第一节信用概述;（二）信用的本质特征

;（二）信用的特征

★暂时性：债权人在一定时期内将一定数量的实物或一定数额的货币使用权暂时让渡给债务人。

★偿还性：实物与货币的暂时让渡是以偿还为前提条件的。

★收益性：债权人在让渡实物或货币的使用权时，要求在偿还时有一定的增值或附加额。

★风险性：信用活动中偿还本金的不确定性。

;产生的原因：商品流通过程中的矛盾性

矛盾表现：

产地与销售地的分离

生产周期长短不一

交换双方资金周转时序不同等

★结果：现金交易困难→延期支付的产生→商品让渡与其价值实现在时间上的分离→交易双方债权债务关系的产生→信用关系的产生

;（二）信用方式不断从低级向高级演进

▲信用方式的进化:从实物借贷→商品赊销→货币借贷

?实物信用

?货币的延期支付产生商品赊销信用交易

?货币支付手段的产生，出现了货币信用

?货币借贷出现了利息和高利贷

▲信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→生产流通领域→宏观经济领域

;（三）信用是一个历史的经济??畴

★有商品货币的地方，就必然有信用活动。商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，信用也经历了：高利贷信用、借贷资本运动的资本主义信用和现代信用。

;1.高利贷信用

高利贷是以取得高额利息为特征的借贷活动。

是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶社会和封建社会成为占统治地位的信用形态。

高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同特征是小生产占主导地位的自然经济条件。表现为物质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。;▲特点

利息率高（剥削重）。高利贷利率无任何限制，年利率高达30～40％，甚至200～300％（旧社会的“驴打滚”）。

非生产性。高利贷资本主要用于生活性消费，因而与社会生产没有直接的联系。小生产者借高利贷是为了维持基本的生活需要；统治阶级（奴隶主、地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。

保守性（落后性）。因为高利贷生存和发展最良好的土壤是小生产经济，因此，在任何情况下，它总是竭力维护这种落后的生产方式。同时，从非生产性特点看，高利贷虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。

;▲消极作用：

破坏生产力，导致生产力的停滞不前甚至衰退。强忍高利盘剥的小生产者（奴隶、农民）在恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。

▲积极作用：

在客观上却促进了资本主义前提条件的形成。残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级(雇用劳动）的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。

;3.现代信用

随着商品经济的发展，现代经济生活中普遍存在着债权债务关系。任何货币的盈余或赤字，都同时意味着相应金额的债权债务关系的存在，则需要通过借贷关系进行调节。

现代信用本质上仍是借贷资本运动。20世纪80年代以来，现代信用的发展呈现以下三种趋势：信用形式的多样化；信用范围的国际化；信用机构功能多元化。

;四、信用产生的客观经济基础

基础：资金盈余方和赤字方

现代信用活动的基础就在于广泛存在着盈余或赤字单位。收入大于支出的是盈余单位，收入小于支出的是赤字单位。各经济主体如个人、企业、政府、金融机构和国外部门的盈余或赤字的调节需要构成了现代信用活动的基础。

;五、信用在现代经济中的作用

（一）信用的积极作用

1.现代信用扩大了投资规模

促进资源的再分配，优化社会资源配置，提高货币资金的使用效率。

加速了资本的积累，促进生产规模的扩大。

创造和扩大消费。

;2.现代信用提高了消费总效用

刺激消费增长，促进经济发展，提高人们生活水平。

每个家庭都必须根据收入的多少来合理安排消费。但是收入