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2023年银行信贷风险管控策略报告

引言

2023年，全球经济格局深度调整，国内经济在疫后复苏进程中面临诸多挑战与不确定性。银行业作为国民经济的核心枢纽，其信贷资产的安全与质量不仅关系到自身的稳健经营，更对宏观经济的平稳运行具有举足轻重的影响。在复杂多变的内外部环境下，信贷风险管控的重要性愈发凸显。本报告旨在结合2023年的经济金融形势，深入剖析当前银行信贷风险的主要特征与成因，并系统性地提出一套兼具前瞻性与实操性的风险管控策略，以期为银行业提升信贷风险管理水平、保障资产质量提供参考。

一、2023年银行信贷风险形势分析

（一）宏观经济环境带来的系统性风险压力

2023年，全球主要经济体增长乏力，地缘政治冲突持续，能源与粮食价格波动，通货膨胀压力虽有缓解但仍存不确定性。国内经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，部分行业和企业经营困难尚未完全缓解，这直接或间接传导至银行信贷领域，使得信用风险敞口有所扩大。经济增速放缓背景下，企业盈利能力承压，偿债能力下降，银行信贷资产质量面临下行压力。

（二）重点行业与区域风险特征

部分传统行业如房地产、部分地方政府融资平台、以及一些产能过剩行业，其风险暴露仍在持续。房地产行业的深度调整对银行相关信贷（开发贷、按揭贷、供应链融资等）构成较大压力，市场信心修复尚需时日。地方政府债务管理持续加强，但部分区域财政收支矛盾突出，隐性债务化解任务依然艰巨。同时，部分中小微企业，特别是服务行业，在需求恢复不及预期的情况下，经营稳定性不足，还款能力易受冲击。

（三）银行自身经营管理面临的挑战

在利率市场化深入推进和息差收窄的背景下，部分银行可能面临盈利压力，进而可能影响其风险偏好和信贷投放标准。此外，客户结构单一、信贷投向集中度过高、风险识别与预警模型的适应性不足、以及部分基层机构风险合规意识薄弱等问题，都可能成为信贷风险积聚的隐患。数字化转型过程中，数据治理、模型风险以及新型网络金融诈骗等也对传统风控体系提出新的挑战。

（四）外部冲击与不确定性因素

全球疫情后续发展、主要经济体货币政策调整、国际贸易摩擦等外部因素的不确定性，可能通过贸易、资本流动等渠道对国内经济及银行业产生溢出效应。这些不确定性增加了银行信贷风险研判的难度和复杂性。

二、2023年银行信贷风险管控核心策略

（一）强化战略引领，优化信贷投向与客户结构

1.坚持服务实体经济本源：紧密围绕国家产业政策和区域发展战略，加大对实体经济重点领域和薄弱环节的支持力度，如先进制造业、战略性新兴产业、绿色低碳产业、普惠小微、科技创新等。同时，严格限制对高耗能、高污染、产能过剩行业的信贷投放。

2.动态调整客户准入与授信政策：根据宏观经济形势和行业风险变化，及时更新客户评级模型和授信政策。审慎评估客户的真实经营状况和偿债能力，避免“垒大户”和过度授信。对于风险较高的行业和客户，应提高准入标准，压缩授信额度或退出。

3.优化信贷区域布局：关注区域经济发展差异和地方政府财政状况，避免信贷资源过度集中于风险较高的区域。积极支持经济基本面良好、增长潜力大的区域发展。

（二）深化科技赋能，提升风险识别与评估能力

1.构建智能化风控体系：充分运用大数据、人工智能、机器学习等金融科技手段，整合内外部数据资源，包括企业征信、税务、工商、海关、司法、舆情等信息，构建更为精准的客户画像和风险评估模型。

2.加强贷前尽职调查的科技应用：利用数字化工具提升尽职调查的效率和深度，通过交叉验证等方式核实客户信息的真实性，识别潜在的欺诈风险和经营风险。

3.推广贷中风险预警与监控：建立实时或准实时的风险监控指标体系，对授信客户的经营状况、财务指标、履约情况等进行动态监测，及早发现风险信号，并及时采取干预措施。

（三）做实贷后管理，强化风险预警与处置效能

1.压实贷后管理责任：明确各层级、各岗位在贷后管理中的职责，确保贷后检查的频率和质量，避免流于形式。对重点客户、大额授信、风险预警客户要进行重点跟踪和检查。

2.建立健全风险预警机制：完善风险预警信号的识别、分级、报告和处置流程。对于出现预警信号的客户，要迅速组织核查，分析风险成因，并根据风险等级采取包括风险提示、额度调整、追加担保、提前收贷等应对措施。

3.提升不良资产清收处置能力：坚持“早暴露、早介入、早处置”原则，综合运用现金清收、资产重组、债务重组、呆账核销、批量转让等多种方式，加大不良资产处置力度，提高处置效率，减少损失。

（四）加强内控合规建设，筑牢风险防线

1.完善内部控制制度：根据监管要求和业务发展需要，持续梳理和完善信贷业务各环节的内控制度，堵塞制度漏洞，确保业务操作有章可循。

2.强化员工行为管理与合规培训：加强对员工的职业道德教育和合规培训，提升员工的风险意识和合规操