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赵曦、吴琼：数字普惠金融能促进农村女性创业吗？

数字普惠金融能促进农村女性创业吗？

—基于中国家庭追踪调查（CFPS）的实证分析

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赵曦，吴琼

（中国邮政储蓄银行浙江省分行，浙江杭州310000；河海大学，江苏南京211106）

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摘要：支持农村女性创业是促进乡村振兴和性别平等的重要途径。当前，数字普惠金融已成为推动

金融包容性发展的重要工具，其对农村女性创业的影响值得深入研究。本研究基于北京大学数字普惠金

融指数，并结合中国家庭追踪调查（CFPS）2018年与2020年的数据，分析了数字普惠金融对农村女性

创业的影响。研究发现：（1）数字普惠金融能使得农村女性创业可能性提升7.62%；（2）异质性分析显示

数字普惠金融缩小了农村女性与男性在创业领域的差距，尤其对东部地区、低教育程度和家庭资产较少

的农村女性影响最显著；（3）缓解融资约束和促进线上商业繁荣在数字普惠金融对农村女性创业影响中

存在显著的中介效应；（4）数字普惠金融的赋能效应在一定程度上替代了传统社会网络的支持作用，而

社会信任水平正向调节数字普惠金融与农村女性创业的正相关关系。因此，应优化数字普惠金融精准服

务水平，以支持农村女性创业实践；同时，营造和谐互助的社区环境，提升农村女性对数字普惠金融的

认知，增强其参与社会合作的意愿。

关键词：数字普惠金融；农村女性；创业；社会资本

中图分类号：F832.0文献标识码：A文章编号：1005-0167(2024)04-0066-15

一、引言

我国经济已由高速增长步入高质量发展阶段，乡村振兴战略及“大众创业、万众创新”等政策

为农村女性创业创新提供了契机。农村女性创业不仅对缩小城乡差距、优化农村产业结构至关重

要，更是展现“她力量”的重要舞台。

然而，尽管有政策支持，女性在创业领域的参与度与男性相比仍有较大差距。全球创业观察

项目（GlobalEntrepreneurMonitor，GEM）2022~2023年报告表明，中国女性早期创业率不到男

性的三分之二。由于传统金融模式存在“属性错配”“领域错配”和“阶段错配”等挑战，在企业创

建初期以及成长阶段，女性创业者面临的融资挑战往往比男性更严峻。其中，农村女性处于经济

作者简介：赵曦（1988-），女，四川雅安人，中级经济师，中国邮政储蓄银行浙江省分行；

吴琼（1998-），女，江苏南京人，河海大学硕士研究生，研究方向：农村金融。

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2024年第04期

边缘化、社会依附化的状态，在创业进入、创业资源利用等方面面临着更强的制约（王乙杰和杨大

利，2021）。由于性别刻板印象和地域限制，不论是直接融资还是间接融资，农村女性均会受到不

同程度的不公正待遇。这表明，除了政策层面的原因，还需要探讨更全面的影响因素，以有效促

进农村女性创业。

当前，关于影响女性创业的因素的文献呈现出不断丰富的态势。在微观层面，研究主要聚焦于

个人特质、家庭禀赋（Markantoni和Hoven，2012；Greene等，2013）等方面。然而，这些研究往往

忽视了宏观环境对女性创业的影响。宏观因素的研究通常涵盖政策环境、经济环境、外部制度文化

环境等（Ali和Salisu，2019），但对技术发展和金融、市场环境的共同作用的研究尚显不足。

数字技术与传统金融的结合带动了数字普惠金融的兴起，为农村女性创业提供了新路径。根

据北京大学数字普惠金融指数（2011-2020），中国省级数字普惠金融指数值平均每年增长29.1%。

阿里研究院2022年发布的《数字经济与中国妇女就业创业研究报告》指出，数字经济已创造5700

万女性就业机会。其中，在电商创业领域，2358万女性淘宝