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数字平台下普惠金融包容性效率均衡机制研究

目录

一、内容概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2

研究背景与动因．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2

研究内容与目标．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

研究思路与技术路线．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5

文献述评．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7

二、数字媒介与普惠性金融的理论基础与关联解析．．．．．．．．．．．．．11

核心概念界定．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11

相关理论支撑．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13

数字媒介推动普惠性金融发展的传导路径分析．．．．．．．．．．．．．．．17

三、包容性与效能的测度体系构建及现状评估．．．．．．．．．．．．．．．．．20

包容性水平综合评价指标体系设计．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．20

运营效能多维度测度模型构建．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．23

基于测度体系的现状评估．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．25

四、数字媒介下包容性与效能的冲突机理与协同困境研究．．．．．．．27

两者内在张力与冲突根源剖析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．27

影响两者协同的关键因素识别．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．30

多元主体行为分析与互动博弈．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．31

五、包容性效能协同优化框架的构建与实现路径．．．．．．．．．．．．．．．36

协同优化框架的整体设计．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．36

实现路径一．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．40

实现路径二．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．43

实现路径三．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．48

六、研究结论与展望．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．52

主要研究结论归纳．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．52

政策启示与实务建议．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．53

研究局限与未来展望．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．55

“数字平台”与“数字媒介”在本文语境下内涵高度重叠，后者更强调其连接与中介功能

“普惠金融”与“普惠性金融服务”后者表述更完整，强调其服务属性

“效率”与“效能”相比，效能更侧重于综合的、系统的效率和效果

“均衡机制”与“协同优化框架”相比，后者更动态，更具建设性和操作性

一、内容概述

1.研究背景与动因

在数字平台迅猛发展和互联网金融浪潮的推动下，普惠金融已成为改善金融服务访问性、促进经济包容性发展的重要引擎。数字平台凭借其低成本、高覆盖的特性，将金融服务引入更多未被传统金融机构触及的领域。这种变化不仅影响了金融服务的提供和获取方式，也对传统金融服务和支持体系的包容性与效率提出了新的挑战。

研究背景：

普惠金融的概念自2005年由联合国提出以来，其宗旨在于增强金融服务的覆盖范围，特别是为低收入群体、小型微企业以及当前金融体系服务空白的群体提供平等的金融服务机会。数字平台，即基于互联网技术的应用平台，正迅速成为普惠金融实践的重要阵地。它们通过移动支付、线上借贷、小额储蓄以及相关信息处理等方式，极大地提高了金融服务的可及性和频次(【表】)。

?【表】:数字平台推动普惠金融发展的几个层面

层面

内容

对金融服务的贡献

覆盖广度

通过降低交易成本及地理障碍，将服务延伸至偏远和经济欠发达区域

增加服务接入和降低服务接受群体规模

服务多样性

数字平台提供多种服务模块和组合，如支付、储蓄、贷款与保险

满足不同用户的需求，提升金融产品玲珑性和细分程度

交易便捷性

采用在线方式完成批核和交易，无需面对面验证

提高交易速度和减少流程复杂性

价格透明度和市场竞争

数字金融平台提供的利率和服务费用公开透明，便于消费者纵向对比

促进市场竞争，抑制不合理服务费用

持续评估与改进