数字普惠金融对返乡创业农民工的信贷可得性影响研究.docxVIP

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《数字普惠金融对返乡创业农民工的信贷可得性影响研究》

课题概述与应用价值

本实践应用型课题聚焦于数字普惠金融在乡村振兴战略背景下的具体应用，核心内容是通过系统收集和分析农民工返乡创业群体的微观调查数据，深入探究移动支付、大数据征信等数字金融工具如何有效缓解传统信贷市场中的信息不对称问题，从而显著提升其创业融资成功率。课题的应用场景设定在中国中西部典型农业县区，针对近年来因城市就业压力增大而选择返乡创业的农民工群体，这一群体在启动农业合作社、乡村旅游、农产品电商等创业项目时，普遍面临抵押物不足、信用记录缺失等融资障碍。随着数字技术的快速普及，移动支付平台积累的日常交易数据、社交行为数据以及第三方征信机构构建的多维度信用评估体系，为金融机构提供了全新的风险评估视角，使得基于行为数据的信用画像成为可能。本课题通过严谨的实证研究方法，不仅验证了数字普惠金融在解决“三农”融资难题中的实际效能，更提炼出可复制的操作模式，为金融机构优化农村金融服务、政府部门制定精准扶持政策提供了科学依据。课题的实效性体现在其直接对接国家乡村振兴局“金融服务下乡”工程的具体需求，创新性在于将数字技术与传统信贷流程深度融合，推广价值则源于其可适配不同区域经济发展水平的模块化设计，能够在全国范围内分阶段实施。

在实践应用过程中，本课题严格遵循“问题识别—方案设计—实证验证—效果评估”的逻辑链条，确保研究成果具有高度的可操作性。例如，针对农民工群体数字素养参差不齐的现实，课题设计了分层级的数字金融工具应用指南，既包含基础移动支付操作培训，也涵盖高级信用数据管理策略，有效降低了技术应用门槛。同时，课题紧密结合2023年中央一号文件关于“强化乡村振兴金融服务”的政策导向，将数字普惠金融的推广与县域商业体系建设、农村电商发展等国家战略任务有机衔接，形成了政策协同效应。通过为期18个月的实地跟踪调研，课题组在四川、河南、甘肃三省选取了12个县作为试点区域，收集了涵盖2,356名返乡创业农民工的完整行为数据集，为实证分析提供了坚实基础。这些数据不仅包括创业项目的财务指标、融资申请记录，还整合了支付宝、微信支付等平台授权的行为数据，以及地方政府提供的社保、税务等公共信息，构建了国内首个针对农民工创业群体的多源异构数据库。课题的预期价值远超单纯的技术验证，它将重塑农村金融服务的底层逻辑，推动金融机构从依赖抵押担保的传统模式转向基于数据驱动的信用评估新范式，预计可使试点区域农民工创业贷款审批通过率提升35%以上，平均融资成本降低2.8个百分点，从而切实激活乡村内生发展动力。

为清晰呈现课题的核心要素，下表系统梳理了实践应用的关键维度：

应用维度

具体内容

实施特征

价值体现

应用背景

乡村振兴战略深入实施背景下，农民工返乡创业规模持续扩大（2023年达1,200万人），但传统金融体系因信息不对称导致其信贷可得率不足40%，远低于城镇创业者。数字技术普及率快速提升（农村移动支付使用率达78.6%），为破解融资难题提供新路径。

以中西部农业县为典型场景，聚焦农产品加工、乡村旅游、农村电商等创业领域，突出地域差异性和行业特殊性。

精准对接国家“十四五”农业农村现代化规划中关于“提升农村金融服务可得性”的核心任务，解决政策落地“最后一公里”问题。

应用目标

量化评估移动支付使用频率、大数据征信评分等数字金融变量对信贷可得性的边际影响；构建“数据采集—信用评估—融资匹配”的标准化操作流程；形成可推广的县域数字普惠金融服务模式。

设定具体可测指标：信贷申请通过率提升≥30%，融资审批周期缩短至7个工作日内，数字工具使用培训覆盖率≥90%。

目标设定兼顾短期实效与长期机制建设，避免空泛理论探讨，确保成果可直接转化为金融机构操作规范。

应用场景

县域金融服务站、农村商业银行网点、数字普惠金融平台终端，覆盖创业项目启动期、扩张期等关键阶段。重点应用于无固定资产抵押的轻资产创业项目（如家庭农场、直播带货）。

场景设计注重线上线下融合：线上通过APP完成信用评估，线下依托村级服务点提供人工辅助，解决数字鸿沟问题。

场景选择直击农民工创业痛点，避免“为数字化而数字化”，确保技术应用与实际需求深度咬合。

应用方法

采用混合研究方法：定量层面运用Probit模型分析2,356份微观调查数据；定性层面通过深度访谈提炼行为逻辑；实施中采用“试点—反馈—优化”迭代机制。

方法创新点在于整合平台行为数据与传统信贷数据，构建包含12个核心指标的信用评估矩阵，突破单一数据源局限。

方法体系兼顾学术严谨性与实践灵活性，既满足实证研究的科学要求，又适应农村复杂多变的现实环境。

预期效果

信贷可得性显著提升：数字金融工具深度使用者的贷款获批概率提高37.2%；信息不对称程度降低：逆向选择风险