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金融改革《西部金融》2023年第2期

数字普惠金融与居民消费关系研究

——基于陕西省的分析

王永飞阎毅程翠青

（中国人民银行渭南市中心支行，陕西渭南714000）

摘要：近年来，金融数字化趋势越来越明显，以数字普惠金融为代表的金融业态发展成为金融赋能消费，服

务内需扩大的重要手段，对促进实体经济复苏和实现共同富裕具有重要意义。本文利用2011-2020年陕西省数字

普惠金融及居民消费有关数据和回归分析方法，从地区和城乡多视角研究了陕西省数字普惠金融与居民消费的关

系，发现陕西省数字普惠金融发展能显著促进居民消费，且促进效应更多通过覆盖广度和数字化程度传导，使用深

度对居民消费促进效应还需加深；同时，陕西省数字普惠金融发展对全省城镇和农村居民消费的影响存在差异性，

对农村居民消费的正向促进程度小于城镇居民消费。建议从加强乡村数字普惠金融建设，完善数字普惠金融服

务，推进数字普惠金融发展等方面为居民消费“提质扩容”提供保障。

关键词：数字普惠金融；居民消费；城乡差异

中图分类号：F832.7文献标志码：A文章编号：1674-0017-2023（2）-0046-07

DOI:10.16395/j.cnki.61-1462/f.2023.02.008

一、引言

中央财经委员会第十次会议强调要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕。提

高居民消费水平是实现生活富裕的重要标志，也是现阶段新发展格局下的内在要求。与此同时，随着互联

网信息化技术、大数据技术、人工智能等的发展，金融数字化趋势越来越明显，以数字普惠金融为代表的金

融业态也逐渐发展成为金融赋能消费，服务内需扩大的重要手段，借助自身独特的优势，不仅为居民提供了

更丰富的金融产品和服务，还通过提高金融服务的覆盖广度和使用深度使居民获得金融服务资源的平等

性、便利性、可得性得到增强，有效激发居民消费潜力，进而促进实体经济健康发展。因此，研究数字普惠金

融与居民消费的关系，探究其内在联系机制，对于促进消费提质扩容、扩大内需，实现经济高质量发展具有

重要意义。本文在此背景下，从地区视角和城乡居民视角出发，利用2011-2020年数字普惠金融和经济发展

有关数据，对陕西省数字普惠金融与全省居民消费有关内容进行了理论与实证分析，希望通过多维度、多方

位的研究深入探讨陕西省数字普惠金融对居民消费的影响机制及影响效应，为进一步利用数字普惠金融发

展推动陕西省经济高质量发展提供借鉴。

二、文献综述

（一）关于数字普惠金融基础理论的研究

数字普惠金融是借助互联网和数字化技术对传统普惠金融的创新发展，也是未来金融服务实体经济发

展的主要方向。在定义上，《G20数字普惠金融高级原则》（2016）中指出，数字普惠金融是通过数字金融服务

发展普惠金融的行动，致力于为无法获得或缺乏金融服务的群体提供高质量、合适的金融产品和服务，具体

收稿日期：2023-01

作者简介：王永飞（1965-），男，陕西佳县人，高级经济师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。

阎毅（1981-），男，陕西渭南人，高级经济师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。

程翠青（1989-），女，陕西宝鸡人，经济师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。

注：本文为作者观点，文责自负。

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《西部金融》2023年第2期金融改革

包括数字化支付、消费金融、居民理财、个人征信等多个服务领域。《数字普惠金融发展白皮书》(2019)中将其

定义为在可持续发展的前提下，以各种数字化技术为前提，为全体居民、城乡低收入人群、特殊群体和小微

企业提供公平、便利的金融产品和服务。在测度上，焦瑾璞等（2015）、王韦程（2015）从金融服务可获得性、

应用状况与服务质量、供需及外部因素等维度，分别选取指标构建了普惠金融指数评价和测度体系；2016年

以来，对数字普惠金融发展的研究大都使用“北京大学数字普惠金融指数”，该指数是利用蚂蚁集团