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心理账户在家庭资产配置中的应用逻辑

引言

家庭资产配置是每个家庭面临的重要课题，小到日常开支的分配，大到教育金、养老金的规划，本质上都是对有限资源的理性安排。传统经济学理论假设人们会基于“效用最大化”原则进行决策，但现实中家庭的资产配置行为往往偏离这一假设——比如，有人会为孩子的教育金选择低风险定期存款，却用年终奖投资高风险股票；有人将意外获得的奖金随意消费，却对工资收入精打细算。这种看似矛盾的行为，背后正是“心理账户”在发挥作用。

心理账户由行为经济学家提出，指人们在心理上对经济结果进行分类、编码和评估时自发形成的“内部分类系统”。它像无形的账本，将不同来源、用途或情感属性的资金归入不同账户