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2025年信用社自查报告

2025年，本信用社严格按照国家金融监管总局、人民银行及省联社关于开展年度自查工作的部署要求，围绕合规经营、风险管理、内部控制、服务质效等核心领域，组织开展了全面深入的自查工作。通过成立自查工作领导小组，制定详细实施方案，采取现场检查与非现场监测相结合、业务排查与系统校验相补充的方式，对全辖12个营业网点、7个业务部门及后台支撑体系进行了全方位检查，累计调取业务凭证3200余份、系统数据15万条，与管理层、一线员工开展访谈87人次，现将自查情况报告如下：

在合规经营方面，重点核查了各项监管政策的落地执行情况。针对2025年1月实施的《银行业金融机构服务实体经济质效评价办法》，自查发现本社在普惠小微贷款“两增两控”目标完成上存在结构性差异：截至6月末，普惠型小微企业贷款余额8.7亿元，同比增长23%，完成年度计划的65%，但单户授信500万元以下贷款占比仅为38%，低于监管要求的45%。经排查，主要原因是部分客户经理对“首贷户”拓展积极性不足，存在依赖存量客户的倾向。对此，已建立“首贷户拓展专项考核机制”，将首贷户新增量纳入客户经理KPI考核，权重提升至20%，并开展“首贷攻坚月”活动，联合地方政府中小企业服务中心举办政策宣讲会6场，截至8月末首贷户新增126户，相关贷款占比提升至42%。在利率定价方面，严格执行LPR改革要求，存量浮动利率贷款定价基准转换率达100%，新发放贷款加点幅度符合市场规律，其中涉农贷款平均利率较上年下降15个基点，未发现利率违规上浮或搭售行为。针对2025年新修订的《储蓄管理条例》，对个人存款账户管理进行专项检查，发现3笔长期不动户未按规定履行告知义务，已通过电话、短信及公告方式完成补告知，并对系统进行优化，设置自动提醒功能，确保后续合规。

风险管理体系运行中，信用风险防控成效显著但仍存在薄弱环节。截至2025年9月末，本社各项贷款余额56.3亿元，其中正常类贷款占比96.8%，关注类贷款1.2亿元（占比2.1%），不良贷款0.87亿元（占比1.55%），较年初下降0.2个百分点。通过对不良贷款成因分析，发现行业集中风险值得关注：制造业贷款余额12.3亿元，不良率2.8%，高于平均水平1.25个百分点，主要集中在传统加工制造领域。对此，已建立行业风险预警模型，对制造业客户按“技术升级能力”“环保达标情况”“应收账款周转率”等指标进行分级，将C级以下客户列入退出名单，目前已完成对2家高耗能企业贷款的全额清收，对3家产能过剩企业实施贷款余额压降30%。流动性风险管理方面，执行每日流动性监测机制，存贷比控制在68%，流动性覆盖率（LCR）125%，超额备付金率4.2%，均高于监管标准。但自查发现，部分网点存在“重存款时点考核、轻日均管理”的现象，导致季度末存款波动较大，如第二季度末某网点为冲时点，通过“存款返现”方式吸收存款500万元，违反“七不准”规定，已对该网点负责人给予记过处分，全额清退违规所得，并修订绩效考核办法，将存款日均增量权重提高至70%。

内部控制机制建设方面，重点检查了岗位制衡、授权审批及内部审计有效性。在岗位设置上，发现个别基层网点存在“记账岗与复核岗兼职”“重要空白凭证保管与使用未分离”等问题，涉及3个网点5名员工，已立即进行岗位调整，组织全员学习《会计基本制度》，并利用核心系统设置强制分离控制，对未达标岗位实施系统锁定。授权审批流程中，通过调取近半年120笔大额贷款审批档案，发现3笔贷款存在“超授权审批”情况：某客户经理在办理一笔800万元流动资金贷款时，未报总行贷审会审议，直接由分管副行长审批，违反“单笔超500万元贷款须经贷审会审议”的规定。对此，已对该笔贷款进行风险重估，追加抵押担保措施，对分管副行长和客户经理分别给予警告处分和经济处罚，并升级信贷系统授权模块，实现超权限业务自动拦截。内部审计方面，2025年上半年开展专项审计6项，发现问题43个，完成整改38个，整改率88.4%，未整改问题主要集中在“客户信息更新不及时”（涉及120户企业客户），已制定“客户信息治理专项行动方案”，明确客户经理每月至少进行1次客户回访，通过与市场监管、税务部门数据对接，自动校验客户工商信息变更情况，目前已完成85户客户信息更新。

信贷业务管理方面，围绕“贷前、贷中、贷后”全流程开展深度排查。贷前调查环节，发现5笔个人经营性贷款存在“调查报告与实际情况不符”问题，如某客户申报的经营场所面积与实地核查差异达30%，客户经理未进行交叉验证。已对相关贷款暂停发放，对客户经理进行问责，并引入“第三方尽调辅助系统”，通过调取水电费缴纳记录、经营流水交叉验证等方式提升调查真实性。贷中审查环节，重点检查了抵质押物评估，发现2笔房产抵押贷存在评估价值虚高，评估报告由非备案机构出具，已启