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银行柜员业务操作风险防范手册

前言：风险防范的基石

银行柜员身处业务一线，是银行与客户直接沟通的桥梁，也是风险防范的第一道关口。每一笔业务的处理，每一个环节的操作，都可能潜藏着风险。这些风险若不加以有效管控，不仅可能给银行造成经济损失，更可能损害银行的声誉，甚至引发系统性风险。本手册旨在结合柜面操作实际，系统梳理常见风险点，阐述实用防范措施，以期帮助柜员提升风险识别与应对能力，筑牢银行安全运营的基础。这不仅是对银行负责，更是对客户负责，对自身职业操守负责。

一、现金业务操作风险与防范

现金业务因其直接性和流动性，历来是柜面风险的高发区。稍有不慎，便可能出现差错，甚至造成资金损失。

1.1现金收付与整点风险

风险点识别：

*款项收付金额与凭证不符，导致长短款。

*误收假币、变造币，或对外支付残损币、假币。

*现金整点不规范，未做到点准、墩齐、挑净、捆紧，导致内部交接或上缴时出现差错。

*大额现金收付未严格执行分级授权和复核制度。

防范措施：

*双人复核，眼同点验：坚持“当面点清、一笔一清”原则。收款时，需认真核对客户交款凭证金额与所收现金是否一致，逐张进行真伪鉴别和数量清点；付款时，先核对支付凭证的合法性、完整性及审批手续，再按凭证金额准确配款，并请客户当面确认。重要环节应实行双人复核，确保万无一失。

*规范使用机具，提升识假能力：严格按照规定流程操作点钞机、验钞仪，确保机具处于良好工作状态。同时，柜员应不断学习和掌握最新的假币特征，提升人工识假技能，对可疑币必须通过多种方式反复验证。

*严格执行大额现金管理规定：对于大额现金收付，务必严格执行银行规定的授权审批流程，双人核对，确保资金来源和用途的合规性。

*日清日结，账实核对：每日营业终了，必须认真进行现金盘点，做到日清日结，确保账实相符。发生长短款，应立即查找原因，并按规定及时上报处理，不得隐瞒、截留或自行处理。

1.2假币收缴与管理风险

风险点识别：

*发现假币未按规定程序收缴，引发客户纠纷。

*收缴假币后未及时在系统中登记或登记信息有误。

*假币实物保管不善，发生丢失、调换。

防范措施：

*规范收缴流程：发现假币，应由两名及以上柜员当面予以收缴，向持有人出具《假币收缴凭证》，并告知其权利。收缴过程中要注意沟通方式，避免冲突。

*严格系统登记与保管：收缴的假币应立即在反假货币信息系统中准确登记，并入库保管。假币实物需按规定封装、存放，双人双锁管理，定期核对。

二、重要空白凭证与印章管理风险与防范

重要空白凭证和各类业务印章是银行办理业务的重要工具，其管理不善将直接导致重大操作风险。

2.1重要空白凭证管理风险

风险点识别：

*重要空白凭证领入、使用、出售、作废、销毁等环节管理不严，出现账实不符、丢失、被盗用。

*违规跳号使用、预先加盖印章、携带外出。

防范措施：

*严格出入库管理：重要空白凭证实行“专人保管、入库(箱)保管、账实分管”制度。领入时双人核对，登记台账；使用时按需领用，逐份销号；作废时加盖“作废”戳记，剪角（或按规定方式处理）后妥善保管，定期上缴。

*规范出售与使用：向客户出售重要空白凭证时，必须严格审核客户身份及账户信息，按规定份数出售，并由客户签收。柜员使用时应顺序号使用，不得跳号、提前加盖印章。

*定期核对盘点：每日营业终了及定期（如每周、每月）对重要空白凭证进行盘点，确保账证相符、实物安全。

2.2业务印章管理风险

风险点识别：

*业务印章未按规定保管、使用，被盗用、滥用。

*越权使用印章，或在空白凭证、合同协议上预先加盖印章。

*印章交接、停用、销毁等环节不规范。

防范措施：

*专人专管，人离章收：各类业务印章必须由专人保管和使用，严禁擅自委托他人代管。营业期间临时离岗，印章必须入柜（箱）加锁保管；营业终了，必须入库（保险柜）保管。

*严格用印审批：印章使用必须基于真实的业务背景，严格按照规定的业务范围和审批程序用印。严禁在空白凭证、空白合同、协议或未经审批的文件上加盖印章。

*规范交接与停用：印章交接必须办理正式交接手续，登记交接登记簿，双方签字确认。印章停用或作废时，应及时上缴，统一销毁，并做好记录。

三、客户身份识别与账户管理风险与防范

严格执行客户身份识别制度，是防范洗钱、恐怖融资及电信网络诈骗等风险的关键环节。

3.1客户身份识别（KYC）风险

风险点识别：

*开户、办理大额存取款、挂失、转账等业务时，未严格审核客户身份证件的真实性、有效性和完整性。

*对客户身份信息的了解不充分，未按规定开展尽职调查。

*对可疑客户或交易缺乏警惕，未能及时上报