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2026年保险精算师高级面试题及答案

一、案例分析题（共3题，每题20分）

1.题目：

某沿海城市保险公司2023年承保了1000份船舶运输险，保费总收入为500万元。由于2024年该地区遭遇台风袭击，导致其中200艘船舶发生不同程度的损失，平均损失率为30%，保险公司需支付赔偿款600万元。假设该保险公司2025年计划继续承保该地区的船舶运输险，保费收入预计保持不变。请问：

（1）若保险公司希望保持相同的损失率，应如何调整费率？

（2）若保险公司希望将纯保费收入提高10%，在不考虑附加保费的情况下，应如何调整费率？

（3）结合该地区的历史灾害数据，保险公司应采取哪些风险管理措施以降低未来损失？

答案及解析：

（1）调整费率：

原损失率=损失金额/保费收入=600万元/500万元=120%。

若保持相同损失率，新费率应调整为：500万元×120%=600万元。即费率需上涨20%。

（2）提高纯保费收入10%：

原纯保费收入=保费收入-损失金额=500万元-600万元=-100万元（亏损）。

若纯保费收入提高10%，目标纯保费为-100万元×1.1=-110万元。

新费率需满足：新费率-600万元=-110万元，即新费率=490万元。

费率下降幅度为（500万元-490万元）/500万元=2%。

（3）风险管理措施：

-风险分散：鼓励客户购买多份保单，避免集中承保高风险船舶。

-风险评估：加强对船舶的航行路线和设备安全审核，提高承保标准。

-灾害预防：与气象部门合作，提前发布预警，建议客户避风锚泊。

-再保险：购买再保险分散风险，避免巨额赔偿冲击财务。

2.题目：

某寿险公司2023年销售了2000份终身寿险保单，平均保费为2万元/份，预定利率为3%。2024年该公司发现部分客户因健康问题提前申请退保，导致退保率超出预期，退保成本增加20%。假设2025年该公司计划继续销售同类保单，保费收入保持不变。请问：

（1）若公司希望将退保成本控制在15%以内，应如何调整保费？

（2）若公司希望将预期死亡率提高5%，在不调整保费的情况下，应如何优化产品设计？

（3）结合市场竞争情况，公司应如何提高产品吸引力以减少退保？

答案及解析：

（1）调整保费：

原退保成本=退保率×退保金额，现退保成本增加20%，即退保成本率=15%。

假设退保金额不变，新退保率=15%/原退保率。

若原退保率未知，可通过经验数据估算，例如假设原退保率为10%，则新退保率=15%/10%=15%。

新保费需覆盖退保成本，即保费下降至原保费的（1-15%）=85%，即1.74万元/份。

（2）提高预期死亡率：

若预期死亡率提高5%，可调整保单条款，例如：

-提高保额，吸引高风险客户；

-设置等待期，减少早期退保；

-提供健康附加险，转移死亡率风险。

（3）提高产品吸引力：

-差异化定价：对健康客户提供折扣，对高风险客户提高保费；

-附加服务：提供健康管理、意外保障等增值服务；

-灵活条款：允许保单贷款、减保等，增加客户黏性。

3.题目：

某健康险公司2023年承保了10000份百万医疗险，保费总收入为1亿元。由于2024年该地区出现流行病爆发，导致理赔率大幅上升，公司实际赔付金额达8000万元，远超预期。假设2025年该公司计划继续承保同类产品，保费收入保持不变。请问：

（1）若公司希望将理赔率控制在15%以内，应如何调整费率？

（2）若公司希望将赔付比例从80%降至70%，在不调整费率的情况下，应如何优化产品设计？

（3）结合医疗资源情况，公司应如何提高赔付效率以降低客户投诉？

答案及解析：

（1）调整费率：

原理赔率=8000万元/1亿元=80%。

若控制理赔率在15%，新费率需满足：1亿元×15%=1500万元（赔付）。

即保费需上涨至原保费的（1500万元/8000万元）=1.875倍，即保费上涨87.5%。

（2）降低赔付比例：

若赔付比例降至70%，新赔付金额=1亿元×70%=7000万元。

可调整产品设计，例如：

-设置免赔额，例如1万元；

-限制门诊报销，仅报销住院费用；

-设置年度赔付上限。

（3）提高赔付效率：

-简化理赔流程：推广线上理赔，减少纸质材料；

-快速核赔：建立AI核赔系统，缩短审核时间；

-合作医院：与优质医院合作，加快就医和结算速度。

二、计算题（共3题，每题15分）

1.题目：

某保险公司承保了一份为期10年的财产险，保费收入为100万元。假设该保险的损失服从泊松分布，年均