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互联网金融风险管控方案

一、总则

（一）目的与依据

本方案旨在建立健全互联网金融业务风险识别、评估、监测、预警和控制体系，保障业务稳健运行，保护用户合法权益，维护金融市场秩序。依据国家相关法律法规、监管规定及行业最佳实践制定。

（二）适用范围

本方案适用于甲方（互联网金融平台运营方）：__________及其关联公司通过互联网平台开展的借贷撮合、投资理财、支付结算、信息中介等所有相关业务活动及合作机构（乙方）：__________涉及的风险管理活动。

二、风险管理组织架构与职责

（一）风险管理委员会

设立由高级管理层、风控、合规、技术、运营等部门负责人组成的风险管理委员会，负责审议风险策略、制度、重大风险事项及风险偏好设定，监督风险管理体系的有效运行。

（二）风险管理部门

设立独立的风险管理部门，配备充足的专业人员。主要职责包括：制定并完善风险管理制度与流程；实施全流程风险识别、评估、计量、监测与控制；开发、维护风险管理模型与系统；组织风险报告与信息披露；推动风险文化建设与培训。

（三）业务部门

各业务部门承担风险管理的第一道防线职责，负责在其业务活动中贯彻执行风险管理要求，识别、评估、报告本业务领域的风险，落实风险控制措施。

三、主要风险类型及管控措施

（一）信用风险管控

信用风险主要指向借款人未能按约定履行还款义务导致损失的可能性。管控措施包括：建立严格的借款人准入标准和多维度的信用评估模型，涵盖身份验证、还款能力、还款意愿、历史信用记录、反欺诈筛查等；实施差异化的风险定价策略；建立贷前、贷中、贷后全流程风险监控机制，包括额度管理、行为评分、早期预警、逾期催收等；建立风险准备金制度或引入第三方担保、保险等风险缓释手段；定期进行资产质量压力测试。

（二）操作风险管控

操作风险主要源于内部流程缺陷、人员失误、系统故障或外部事件。管控措施包括：建立覆盖所有关键业务环节的标准化操作流程（SOP）和权限管理体系；实施严格的系统开发、测试、上线及变更管理流程；建立完善的业务连续性计划和灾难恢复机制；加强员工合规操作培训与道德风险防范；建立操作风险事件报告、登记、分析与整改机制；购买相关责任保险。

（三）流动性风险管控

流动性风险主要指向无法及时以合理成本获得充足资金满足业务需求或履行支付义务。管控措施包括：建立科学的资金头寸监测与预测机制；制定并定期更新流动性应急计划；保持充足的备付金或高流动性资产储备；审慎管理资金来源的集中度和期限错配；建立与金融机构的多元化融资渠道；定期进行流动性压力测试。

（四）市场风险管控

市场风险主要指向因市场价格（利率、汇率等）不利变动导致资产价值损失。对于涉及投资理财等业务，管控措施包括：建立市场风险限额管理体系；运用风险对冲工具（在监管允许范围内）；对投资组合进行定期估值与风险分析；建立市场风险压力测试机制；向投资者充分揭示市场风险。

（五）技术安全风险管控

技术安全风险主要指向系统遭受网络攻击、数据泄露、系统中断等。管控措施包括：建立并持续完善信息安全管理体系，符合国家等级保护要求；部署防火墙、入侵检测/防御、数据加密、访问控制等安全防护措施；建立严格的代码安全审计和漏洞管理机制；实施数据分类分级保护与脱敏处理；建立安全事件应急响应预案并定期演练；对核心系统进行高可用性部署和容灾备份。

（六）合规与法律风险管控

合规与法律风险主要指向因违反法律法规或合同约定导致处罚、诉讼或声誉损失。管控措施包括：建立持续更新的法律法规库和合规义务清单；在产品设计、营销宣传、合同签订、用户服务等各环节嵌入合规审查；建立用户适当性管理机制；确保用户信息收集、使用、存储、传输、共享、销毁符合个人信息保护法规；建立有效的用户投诉处理与纠纷调解机制；定期进行合规审计与自查；聘请专业法律顾问。

（七）声誉风险管控

声誉风险主要指向负面舆情、用户投诉或风险事件导致公众信任度下降。管控措施包括：建立舆情监测与分析机制；制定声誉风险应急预案；建立及时、透明、有效的对外沟通机制；持续提升用户体验与服务质量；加强投资者教育与风险提示。

四、风险监测、报告与预警

（一）风险监测体系

建立覆盖所有关键风险指标（KRIs）的实时与准实时监测系统，包括但不限于：逾期率、不良率、迁徙率、集中度、流动性比率、系统可用率、安全事件数、用户投诉率、舆情热度等。设置不同层级的监测阈值。

（二）风险报告机制

建立定期（日/周/月/季/年）与不定期的风险报告制度。风险管理部门定期向风险管理委员会、高级管理层及董事会报送风险报告，内容涵盖风险状况、关键指标变化、重大风险事件、管控措施效果、压力测试结果及改进建议。遇重大风险事件或指标突破阈值，须立即启动专项报告。

（三）风险预警机制

基于监测数据和模型分析结果，建立风险预警模型。对达到预警阈值的风险信号，自