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银行个人信贷风险控制操作手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行个人信贷业务操作，有效识别、评估、控制和化解个人信贷风险，保障信贷资产安全，提高经营效益，根据国家相关法律法规、监管要求及本行信贷管理制度，特制定本手册。本手册旨在为全行个人信贷业务从业人员提供统一、规范、可操作的风险控制指引。

1.2适用范围

本手册适用于本行各级机构办理的各类个人信贷业务，包括但不限于个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。所有参与个人信贷业务受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的人员均须严格遵守本手册规定。

1.3基本原则

个人信贷风险控制应遵循以下基本原则：

*真实性原则：确保客户信息、交易背景、抵押物状况等资料的真实、准确、完整。

*审慎性原则：对信贷风险进行充分评估和审慎判断，采取有效的风险防范措施。

*安全性原则：将信贷资金安全放在首位，确保贷款本息能够按时足额收回。

*效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的合理收益。

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部管理制度。

第二章业务受理与初步审查

2.1客户申请

客户应向本行提出书面或电子申请，并提交符合要求的申请材料。客户经理应向客户明确告知申请条件、所需资料、业务流程、收费标准及相关权利义务。

2.2申请材料清单

根据不同信贷产品要求，客户需提供的基本材料通常包括：

*有效身份证件；

*收入证明材料（如银行流水、劳动合同、纳税证明等）；

*居住证明材料；

*贷款用途证明材料（如购房合同、购车发票、消费凭证等）；

*本行要求的其他材料。

客户经理应指导客户如实、完整提供，并对材料的齐全性、规范性进行初步检查。

2.3初步审查要点

客户经理在受理阶段应对客户基本情况和申请材料进行初步审查：

*客户是否符合本行个人信贷业务的基本准入条件（如年龄、国籍、信用记录初步筛查等）；

*申请材料是否齐全、清晰，是否符合法定形式；

*客户申请的信贷产品、金额、期限、用途等是否基本合理；

*初步判断客户是否存在明显的欺诈风险或不符合政策的情形。

对初步审查不符合要求的，应及时告知客户并退回申请。

第三章尽职调查（贷前调查）

3.1调查方式与要求

尽职调查是风险控制的关键环节，客户经理必须遵循客观、公正、深入的原则，通过现场与非现场相结合的方式进行。调查工作须由两名及以上客户经理共同完成（根据业务规模和风险等级确定），并对调查内容的真实性、准确性负责。

3.2客户基本情况调查

*身份核实：通过有效身份证件、人脸识别、联网核查等方式，确认客户身份信息真实有效，防止冒名贷款。

*职业与收入调查：核实客户职业状况、工作单位的真实性与稳定性。对收入来源进行调查，分析其稳定性和可持续性，必要时索取收入证明、银行流水、纳税记录等佐证材料，并进行交叉验证。

*家庭及负债情况调查：了解客户家庭组成、婚姻状况、家庭收入与支出情况。通过征信报告等渠道，全面掌握客户现有负债情况（包括其他银行贷款、信用卡透支等），计算家庭债务收入比。

3.3借款用途调查

*详细了解客户借款的真实用途，确保用途合法合规，符合国家产业政策和本行信贷政策。

*对消费类贷款，应核实消费意向或消费凭证；对经营类贷款，应调查其经营实体的基本情况、经营状况、融资需求的合理性。

*严禁贷款资金流入房地产市场（不含个人住房贷款）、股市、期货市场及其他限制性领域。

3.4还款能力与还款意愿评估

*还款能力：基于客户收入、负债、资产、支出等情况，综合评估其未来按期偿还贷款本息的能力。重点分析第一还款来源的充足性和稳定性。

*还款意愿：通过查询征信报告，了解客户历史信用记录，包括贷款偿还情况、信用卡使用情况、有无逾期、欠息等不良记录。结合客户的言谈举止、对债务的态度、家庭背景等因素，综合判断其还款意愿。

3.5担保情况调查（如适用）

*保证担保：对保证人的资格、担保能力、信用状况、与借款人的关系等进行调查评估，确保保证人有能力且愿意承担连带保证责任。

*抵押担保：对抵押物的权属、位置、状况、价值、变现能力等进行实地勘查和评估。核实抵押物产权证明的真实性、完整性，确认不存在产权纠纷。评估抵押物价值时，应参考专业评估机构意见，并结合市场行情进行审慎判断。

*质押担保：对质物的真实性、合法性、权属、价值、流动性等进行调查核实，确保质物易于保管和变现。

3.6风险因素识别与分析

在全面调查的基础上，客户经理应识别客户可能存在的信用风险、欺诈风险、操作风险等，并对风险程度进行初步分析和判断，提出风险防范建议。

3.7调查报告撰写

客户经理