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银行柜员风险防控操作指南

引言

银行柜员作为金融服务的一线执行者，是银行与客户直接接触的窗口，其操作行为直接关系到银行资金安全、声誉形象及客户合法权益。在日常繁忙的业务处理中，风险隐患无处不在，稍有不慎便可能酿成损失。本指南旨在结合柜员岗位实际，梳理主要操作风险点，并提供实用的防控建议，助力柜员提升风险防范意识与能力，筑牢银行风险防控的第一道防线。

一、客户身份识别与信息核实风险防控

客户身份识别是业务办理的起点，也是防范各类欺诈风险的基础。柜员务必将“了解你的客户”（KYC）原则贯穿于业务始终。

1.严格执行实名制规定：办理开户、存取款、转账、挂失、密码重置等关键业务时，必须要求客户出示有效身份证件，并仔细核对证件的真实性、有效性及与客户本人的一致性。对证件照片与本人相貌有差异的，应礼貌询问，必要时要求提供辅助证明材料。

2.关注证件有效期：对于过期证件，原则上不得办理业务，引导客户更新证件后再来。对于临近过期的证件，可适当提醒客户。

3.审慎对待代办业务：代办业务风险较高，需同时核对代办人与被代办人的身份证件，并要求代办人说明代办原因。对于大额或高风险业务，应尽可能核实被代办人意愿，必要时通过电话等方式与被代办人确认。

4.信息录入准确无误：客户信息（姓名、证件号、联系方式等）录入系统时，务必仔细核对，确保准确完整，避免因信息错误导致后续业务纠纷或风险。

二、现金业务操作风险防控

现金业务是柜员日常工作的核心，也是操作风险的高发区，必须做到规范、细致、审慎。

1.坚持“一笔一清”原则：每笔现金业务必须单独处理，做到收款当面点清、付款唱付确认，钱账核对无误后再进行下一笔业务。严禁将多笔业务款项混放或合并处理。

2.严格执行复点制度：收款时，客户交付的现金必须经过点钞机清点，并辅以手工复点或换人复核，尤其注意大额现金和新券的清点。付款时，配款完毕后应自行复点或由他人复核后再交予客户。

3.规范处理残损币：严格按照《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》收兑残损币，防止误收或错付。对难以确认的残损币，及时向上级或人行咨询。

4.警惕假币风险：保持高度警惕，熟练掌握假币识别技巧，对可疑钞票，务必使用多种鉴别手段（点钞机、验钞仪、手工鉴别）进行确认。发现假币，应按规定程序收缴，并向客户做好解释。

5.大额现金管理：严格执行大额现金存取款预约和报备制度。办理大额现金支付时，需按规定进行授权审批，并核实取款人身份及资金用途的合规性。

6.票币整理与保管：营业期间，现金应随时整理，放入款箱或保险柜。临时离柜必须将现金、印章、重要单证入柜上锁，做到“人离款清、锁箱落柜”。

三、重要单证与印章管理风险防控

重要空白凭证、有价单证及业务印章是银行办理业务的重要工具，其管理不善将引发重大风险。

1.重要单证“专人保管、账实核对”：柜员领用重要单证后，应妥善保管，做到班班核对、日日清库，确保账实相符。严禁将重要单证随意摆放、出借或预先加盖印章。作废单证需按规定流程处理，确保其完整性并妥善保管。

2.严格单证使用规范：使用重要单证时，应按照号码顺序逐份使用，不得跳号、漏号。填写时应要素齐全、字迹清晰，如有错误，按规定进行作废处理，不得随意涂改或撕毁。

3.印章管理“专人专管、人离章收”：业务印章应指定专人保管和使用，严禁他人代管代用。营业终了或临时离柜，必须将印章入盒上锁。严禁在空白凭证、纸张上预先加盖印章。

4.规范交接手续：重要单证和印章的交接必须在监控下进行，当面核对实物与交接清单，无误后双方签字确认，确保交接过程可追溯。

四、业务授权与复核风险防控

业务授权与复核是内控机制的重要组成部分，旨在通过相互制约防范操作风险。

1.授权业务严格把关：对于规定需授权的业务，经办柜员应完整、准确地提交授权申请及相关资料。授权人员则需对业务的真实性、合规性、完整性进行严格审核，确认无误后方可授权。不得流于形式或逆程序操作。

2.复核内容全面细致：复核人员应对业务凭证的要素、金额、客户签名、柜员操作流程等进行全面检查，确保与系统信息一致，发现疑点及时向经办柜员提出并核实。

3.严禁“一手清”：严格遵守岗位分离原则，严禁柜员违规代客办理业务、代客签名、代客保管重要物品，严禁单人操作需双人处理的业务环节。

五、系统操作与数据安全风险防控

随着银行业务的信息化、智能化，系统操作安全与客户信息保护日益重要。

1.规范系统登录与操作：柜员应妥善保管自己的系统登录密码和令牌，定期更换，严禁转借他人使用或泄露。操作系统时，应仔细核对交易码、交易金额、账号等关键信息，防止因操作失误导致风险。

3.保护客户信息安全：严格遵守客户信息保密规定，不得随意查询、泄露、复制、传播客户信息。业务办理完毕后，相关凭