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研究报告

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我国普惠金融的发展现状及趋势分析

一、我国普惠金融发展概述

1.1普惠金融的定义及意义

(1)普惠金融，顾名思义，是指让所有群体，特别是传统金融服务覆盖不到的弱势群体，能够以合理价格获得必要的金融服务。根据世界银行的数据，截至2020年，全球约有70%的成年人无法获得银行账户服务。在我国，普惠金融同样面临着服务覆盖率不足的问题。例如，根据中国人民银行发布的《2020年金融稳定报告》，截至2020年末，我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率仅为70%，金融服务可得性仍有待提高。

(2)普惠金融的意义在于，它能够促进金融资源的均衡分配，支持小微企业、农村地区和低收入群体的发展，进而推动经济的可持续发展。以我国为例，普惠金融的实施使得大量小微企业得到了贷款支持，有力地推动了这些企业的成长。据中国银行业协会统计，截至2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额达到10.7万亿元，同比增长16.1%，有力地支持了实体经济的发展。

(3)普惠金融还能够降低金融排斥，提升金融服务质量，改善社会公平正义。例如，近年来，我国积极推进互联网金融的发展，利用大数据、云计算等技术手段，降低了金融服务的门槛，让更多人群能够享受到便捷的金融服务。以支付宝的芝麻信用为例，通过信用评分体系，使得数亿用户能够享受到免押金、先享后付等金融服务，有效缓解了金融排斥问题。

1.2普惠金融的发展历程

(1)普惠金融的发展历程可以追溯到20世纪中叶，当时一些发展中国家开始探索如何让金融资源惠及广大民众。这一时期，小额信贷的概念逐渐兴起，为那些传统金融机构难以服务的群体提供了资金支持。例如，孟加拉国的格莱珉银行在1976年由穆罕默德·尤努斯创立，它通过发放小额贷款帮助妇女创业，成为普惠金融的先驱。

(2)进入21世纪，随着全球金融体系的发展，普惠金融的理念逐渐被国际社会广泛接受。许多国家开始制定相关政策，推动普惠金融的实践。在中国，普惠金融的发展可以追溯到2005年，中国人民银行首次提出“普惠金融”概念，并随后出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对小微企业和农村地区的金融服务力度。

(3)近年来，随着金融科技的快速发展，普惠金融的覆盖范围和效率得到了显著提升。移动支付、互联网贷款、区块链等技术的应用，使得金融服务更加便捷、高效，降低了服务成本。以2018年为例，中国支付清算协会数据显示，移动支付交易规模达到202.94万亿元，同比增长18.7%，极大地推动了普惠金融的普及。

1.3我国普惠金融政策环境

(1)我国政府对普惠金融的政策支持力度不断加大。自2013年起，中国人民银行、银保监会等部门陆续出台了一系列政策措施，旨在推动普惠金融的发展。例如，2015年，中国人民银行发布《关于改进和创新小微企业金融服务的指导意见》，提出要加大对小微企业的信贷支持，鼓励金融机构创新服务方式。据银保监会数据显示，截至2020年末，全国小微企业贷款余额达到34.5万亿元，同比增长14.6%。

(2)在税收优惠方面，我国政府为鼓励金融机构支持普惠金融业务，实施了多项税收减免政策。例如，对金融机构发放的小微企业贷款，可以享受减半征收企业所得税的优惠。此外，对金融机构开展的个人消费贷款、创业担保贷款等业务，也给予了税收减免。据财政部发布的《2020年全国税收减免情况报告》，2019年，我国金融机构享受的普惠金融相关税收减免总额达到440亿元。

(3)为了提升普惠金融服务的质量和效率，我国政府还加强了对金融科技的监管，推动金融科技创新。2017年，中国人民银行等十部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确要求金融机构在开展资产管理业务时，要充分考虑普惠金融需求。同时，鼓励金融机构利用大数据、云计算等技术手段，提高金融服务水平。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝平台通过大数据风控，为小微企业和个人提供了便捷的金融服务，有效降低了普惠金融服务的门槛和成本。

二、普惠金融发展现状分析

2.1普惠金融服务覆盖范围

(1)近年来，我国普惠金融服务的覆盖范围不断扩大，金融服务普及率显著提高。根据中国人民银行发布的《2020年普惠金融发展报告》，截至2020年末，我国银行业金融机构的普惠型小微企业贷款余额达到10.7万亿元，同比增长16.1%，覆盖了超过2000万户小微企业。例如，农业银行推出的“惠农e贷”产品，通过线上申请和审批，有效覆盖了农村地区的小微企业和农户，提高了金融服务的可及性。

(2)普惠金融服务覆盖范围的扩大也体现在金融服务渠道的多元化上。随着互联网和移动支付的普及，线上金融服务成为普惠金融的重要组成部分。据中国支付清算协会数据，截至2020年末，我国移动支付业务金额达到202.94万亿元，同比增长18.7%，极大地