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研究报告

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数字普惠金融促进农户创业的机制研究——基于CFPS数据的实证分析

一、引言

1.1研究背景与意义

(1)随着我国经济社会的快速发展，农村地区经济结构调整和转型升级的需求日益迫切。农户作为农村经济发展的主体，其创业活动在推动农村经济发展、增加农民收入、改善农村社会结构等方面发挥着重要作用。然而，由于农村地区金融资源匮乏、金融服务体系不健全、农户自身条件限制等因素，农户创业面临着诸多困境。数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，以其便捷性、低成本、覆盖面广等优势，为农户创业提供了新的机遇。研究数字普惠金融促进农户创业的机制，对于推动农村经济发展、实现乡村振兴战略具有重要意义。

(2)近年来，我国政府高度重视数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施，鼓励金融机构创新服务模式，加大对农村地区的金融支持力度。数字普惠金融在服务农户创业方面取得了显著成效，但仍存在一些问题，如金融服务覆盖面不足、产品和服务创新不足、风险控制能力有待提高等。因此，深入研究数字普惠金融促进农户创业的机制，有助于揭示数字普惠金融在农户创业中的实际作用，为政策制定者、金融机构和农户提供有益的参考。

(3)数字普惠金融对农户创业的促进作用主要体现在以下几个方面：一是拓宽了农户融资渠道，降低了融资成本；二是提高了农户获取金融服务的便利性，增强了农户的金融素养；三是为农户提供了多元化的金融产品和服务，满足了农户多样化的金融需求；四是促进了农村地区金融资源的优化配置，推动了农村经济的发展。因此，研究数字普惠金融促进农户创业的机制，有助于提升农村地区金融服务水平，促进农村地区经济社会的全面发展。

1.2国内外研究综述

(1)近年来，国内外学者对数字普惠金融的研究日益深入，主要集中在以下几个方面：一是数字普惠金融的定义、特征和分类；二是数字普惠金融的发展现状和趋势；三是数字普惠金融对经济增长、金融包容性、社会公平等方面的作用；四是数字普惠金融的风险管理和监管政策。国外研究较早，如联合国等国际组织对数字普惠金融进行了广泛的研究和推广。国内研究则相对较晚，但随着数字普惠金融的快速发展，相关研究逐渐增多，涵盖了金融科技、农村金融、普惠金融等多个领域。

(2)在数字普惠金融对农户创业的影响方面，已有研究主要从以下几个方面展开：一是数字普惠金融对农户创业意愿的影响，研究表明，数字普惠金融可以通过降低融资成本、提高融资便利性等途径，增强农户的创业意愿；二是数字普惠金融对农户创业成功率的影响，研究发现，数字普惠金融可以通过提供创业培训、市场信息、风险管理等服务，提高农户的创业成功率；三是数字普惠金融对农户创业持续性的影响，研究指出，数字普惠金融可以通过持续的资金支持、技术指导等，增强农户的创业持续性。

(3)关于数字普惠金融促进农户创业的机制研究，现有文献主要从以下几个方面进行分析：一是融资渠道拓宽，数字普惠金融为农户提供了更多融资渠道，降低了融资门槛；二是信息获取便利，数字普惠金融平台为农户提供了丰富的市场信息和政策资讯，有助于农户做出更明智的创业决策；三是风险管理优化，数字普惠金融通过大数据、云计算等技术手段，提高了风险识别和防范能力，降低了农户创业风险；四是创业服务多元化，数字普惠金融平台提供了多样化的创业服务，如创业培训、市场推广、技术支持等，有助于农户提升创业能力。

1.3研究方法与数据来源

(1)本研究采用定量分析方法，主要基于中国家庭追踪调查（CFPS）数据进行分析。CFPS是中国首个大规模、多学科、全国性的家庭追踪调查项目，数据涵盖了中国大陆31个省、自治区、直辖市，具有广泛的地域代表性和较高的数据质量。CFPS数据包含农户的基本信息、家庭经济状况、金融行为、创业活动等多个维度，为研究数字普惠金融促进农户创业提供了丰富的一手数据。例如，根据CFPS2018年的数据，我国农村地区约有20%的农户参与了创业活动，其中超过50%的农户表示在创业过程中获得了数字普惠金融的支持。

(2)在数据分析方法上，本研究将采用多元线性回归模型，以农户创业意愿、创业成功率、创业持续性为因变量，以数字普惠金融相关指标为自变量，分析数字普惠金融对农户创业的影响。此外，还将采用中介效应模型和调节效应模型，进一步探究数字普惠金融影响农户创业的机制和调节因素。例如，根据CFPS2018年的数据，农村地区通过数字普惠金融平台获得贷款的农户比例从2014年的10%增长到2018年的30%，这一比例的增长对农户创业意愿的提升起到了显著作用。

(3)在案例选择上，本研究将以我国东部、中部、西部地区各选取一个典型案例进行分析。例如，东部地区可以选择浙江省作为案例，中部地区可以选择河南省，西部地区可以选择云南省。这些地区在数字普惠金融发展、农户创业活动等方面具有代表