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研究报告

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数字普惠金融的动态减贫效应与作用机理——基于县域层面数据的实证分析

一、引言

1.1研究背景与意义

(1)随着我国经济的快速发展，贫困问题逐渐成为社会各界关注的焦点。尽管近年来我国在减贫工作方面取得了显著成效，但仍有大量人口生活在贫困线以下。数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，以其便捷性、高效性和覆盖面广等优势，为贫困地区的经济发展和减贫工作提供了新的机遇。根据中国银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年末，我国农村地区银行业金融机构涉农贷款余额达到31.3万亿元，同比增长7.6%，这充分体现了数字普惠金融在推动农村经济发展和减贫中的重要作用。

(2)数字普惠金融通过降低金融服务门槛、拓宽融资渠道、提高资金使用效率等方式，为贫困地区的小微企业和个体工商户提供了有力的支持。以支付宝、微信支付等为代表的移动支付工具，在贫困地区的普及和应用，极大地改善了当地居民的生活水平。据《中国农村金融服务发展报告（2019）》显示，截至2019年末，我国农村地区移动支付用户规模达到6.1亿，同比增长22.2%。这些数据和案例充分说明，数字普惠金融在提高金融服务覆盖率、降低金融排斥、促进农村经济发展等方面具有显著优势。

(3)然而，我国数字普惠金融在减贫工作中的应用仍存在一些问题和挑战。首先，数字普惠金融发展不平衡，城市与农村、东部与西部之间存在较大差距。其次，贫困地区居民数字素养相对较低，难以有效利用数字金融产品和服务。此外，数字普惠金融在风险防控、信息安全等方面也存在一定风险。因此，深入研究数字普惠金融的动态减贫效应，分析其作用机理，对于推动我国减贫工作、实现全面小康具有十分重要的意义。通过对相关政策的优化、金融产品的创新和风险防控的加强，有望进一步发挥数字普惠金融在减贫工作中的作用。

1.2文献综述

(1)近年来，数字普惠金融作为金融科技的重要组成部分，受到了学术界和业界的广泛关注。在文献综述方面，学者们从多个角度对数字普惠金融的研究进行了探讨。首先，关于数字普惠金融的定义与特征，众多学者从服务对象、服务内容、技术手段等方面进行了阐述。例如，Beck等（2015）将数字普惠金融定义为通过数字技术提供的小额信贷、支付、储蓄和保险等金融服务。在此基础上，学者们进一步研究了数字普惠金融的发展现状，分析了其在不同国家和地区的应用情况。例如，Acharya等（2016）通过对印度数字普惠金融的研究，指出移动支付和微贷等数字金融产品在提高金融服务可获得性方面发挥了重要作用。

(2)在数字普惠金融的减贫效应方面，现有研究主要集中在以下几个方面。一是数字普惠金融对贫困人口收入水平的影响。研究表明，数字金融产品和服务能够提高贫困人口的收入水平，减少贫困现象。如Burgess和Pande（2014）通过研究印度农村地区的数字普惠金融，发现移动支付和微贷等金融服务显著提高了贫困人口的收入。二是数字普惠金融对贫困人口就业的影响。有研究指出，数字金融产品和服务有助于提高贫困人口的就业机会，促进就业增长。如Amit和Sudipta（2017）的研究表明，数字普惠金融在促进贫困人口就业方面具有积极作用。三是数字普惠金融对贫困人口消费的影响。研究发现，数字金融产品和服务能够提高贫困人口的消费能力，改善生活质量。如Chen等（2016）通过对中国农村地区的研究，发现数字普惠金融有助于提高贫困人口的消费水平。

(3)关于数字普惠金融的作用机理，学者们从多个视角进行了探讨。一方面，数字普惠金融通过降低金融服务门槛、拓宽融资渠道、提高资金使用效率等方式，为贫困地区的小微企业和个体工商户提供了有力的支持。如Morduch（1999）提出了金融排斥的概念，指出金融排斥是导致贫困的重要原因之一。数字普惠金融则通过消除金融排斥，为贫困地区提供了更多的发展机会。另一方面，数字普惠金融通过提升贫困人口的数字素养，使他们能够更好地利用数字金融产品和服务。如Liao等（2017）的研究指出，数字素养的提高有助于贫困人口更好地融入数字金融体系，从而实现减贫目标。此外，还有学者从政府政策、市场机制、社会参与等角度探讨了数字普惠金融的作用机理，为我国进一步推动数字普惠金融发展提供了有益借鉴。

1.3研究内容与方法

(1)本研究旨在探讨数字普惠金融的动态减贫效应及其作用机理，主要研究内容包括以下几个方面。首先，通过收集和分析县域层面的数据，对数字普惠金融的发展现状进行梳理，包括数字金融产品的普及率、使用情况以及金融服务的覆盖范围等。例如，根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融指数报告》，2019年全国数字普惠金融指数为63.6，较2018年增长8.1%，显示出数字普惠金融的快速发展态势。

(2)其次，本研究将运用计量经济学方法