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研究报告

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数字普惠金融对边疆民族地区共同富裕的驱动模式与内在机理检验

一、研究背景与意义

1.1数字普惠金融发展现状

(1)近年来，随着我国金融科技的飞速发展，数字普惠金融逐渐成为金融体系的重要组成部分。根据中国银保监会数据显示，截至2021年末，我国数字普惠金融服务覆盖了超过7亿用户，其中农村地区用户占比超过60%。在数字技术的推动下，金融机构创新推出了各类便捷的金融服务，如移动支付、网上银行、互联网保险等，极大地降低了金融服务成本，提高了服务效率。

(2)具体来看，数字普惠金融在贷款、支付、投资和保险等领域都取得了显著成效。在贷款领域，以微众银行、网商银行为代表的互联网金融企业，通过大数据风控技术，为小微企业和个人提供便捷的贷款服务，有效解决了传统金融机构服务不足的问题。据微众银行发布的报告显示，截至2021年末，其累计发放小微贷款超过2万亿元。在支付领域，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，极大地便利了人们的日常生活，提高了资金流转效率。据中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》报告显示，移动支付业务规模不断扩大，全年移动支付业务金额达到277.39万亿元。

(3)在投资领域，数字普惠金融通过互联网平台，为投资者提供了多元化的投资渠道，降低了投资门槛。例如，余额宝、陆金所等互联网理财产品，以其便捷、低门槛的特点，吸引了大量投资者。据中国银行业协会发布的《2019年银行业服务实体经济报告》显示，截至2019年末，余额宝累计用户数突破10亿，资产管理规模超过1.5万亿元。在保险领域，互联网保险的兴起，使得保险服务更加贴近用户需求，提高了保险服务的普及率。例如，蚂蚁保险、腾讯微保等互联网保险平台，为用户提供在线投保、理赔等服务，极大地方便了用户。据中国保险行业协会发布的《2019年互联网保险行业发展报告》显示，2019年互联网保险业务收入达2277亿元，同比增长42.9%。

1.2边疆民族地区共同富裕现状

(1)我国边疆民族地区共同富裕现状总体呈现出积极态势，但发展不平衡、不充分的问题依然存在。根据国家统计局数据显示，2020年，全国农村居民人均可支配收入为17131元，而西部地区农村居民人均可支配收入为13918元，仅相当于全国平均水平约81.2%。在民族地区，如西藏、青海等，由于自然条件恶劣、基础设施薄弱等原因，农村居民人均可支配收入更低。

(2)近年来，国家通过实施一系列扶持政策，边疆民族地区经济得到了快速发展。例如，新疆喀什地区通过大力发展特色农产品、旅游产业等，成功带动当地居民增收。据喀什地区统计数据显示，2019年，喀什地区农村居民人均可支配收入达到11298元，同比增长8.8%。此外，云南、广西等民族地区也通过发展特色产业、乡村旅游等方式，有效提高了居民收入水平。

(3)然而，边疆民族地区在实现共同富裕过程中仍面临诸多挑战。首先，基础设施建设相对滞后，制约了地区经济发展。以西藏为例，截至2020年底，西藏地区公路总里程仅为10.5万公里，其中高速公路仅有8公里。其次，人才流失严重，制约了地区创新能力。据相关数据显示，近年来，西藏地区每年有近万名大学生毕业，但仅有少数留在了当地工作。最后，生态环境脆弱，发展可持续性面临挑战。例如，新疆地区在发展棉花产业的同时，也面临着水资源紧张、土地荒漠化等问题。

1.3数字普惠金融与边疆民族地区共同富裕的关系研究意义

(1)研究数字普惠金融与边疆民族地区共同富裕的关系，对于推动金融资源配置更加公平、促进边疆地区经济社会发展具有重要意义。通过数字普惠金融，可以有效降低金融服务门槛，为边疆民族地区提供更多元化的金融服务，助力当地居民增加收入，提高生活水平。

(2)此外，数字普惠金融有助于促进边疆民族地区产业结构调整和升级，推动特色产业发展。通过金融支持，边疆地区可以更好地利用当地资源优势，培育新兴产业，增强经济发展内生动力。同时，数字普惠金融还能提高金融服务效率，降低交易成本，为边疆地区企业提供便捷的融资渠道。

(3)研究数字普惠金融与边疆民族地区共同富裕的关系，对于制定针对性的政策措施，优化金融资源配置，推动区域协调发展具有指导意义。通过深入分析两者之间的相互作用机制，可以为政府制定相关扶持政策提供理论依据，从而更好地推动边疆民族地区实现共同富裕。

二、数字普惠金融驱动边疆民族地区共同富裕的驱动模式

2.1数字普惠金融的内涵与特征

(1)数字普惠金融是指利用互联网、移动通信等数字技术，为传统金融服务提供创新手段和模式，以实现金融服务的普及化和便捷化。其内涵涵盖了金融服务覆盖面、服务成本、服务质量等多个方面。与传统金融相比，数字普惠金融具有以下特征：一是广泛覆盖，通过移动支付、网络贷款等手段，覆盖了传统金融服务难以触及的偏远地区和