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研究报告

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数字普惠金融促进居民消费结构升级研究——基于四平市的1496份问卷调查分析

一、研究背景与意义

1.1数字普惠金融的发展现状

(1)近年来，随着信息技术的飞速发展，数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，在全球范围内得到了快速推广和应用。在我国，数字普惠金融的发展更是呈现出蓬勃发展的态势。从金融服务的普及率、覆盖面和便捷性来看，数字普惠金融在促进金融服务均等化、提高金融效率等方面发挥了重要作用。特别是在农村地区，数字普惠金融的应用有效解决了传统金融服务覆盖不足的问题，为农民提供了便捷的金融服务。

(2)目前，我国数字普惠金融的发展现状可以从以下几个方面进行概述。首先，在政策层面，我国政府高度重视数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施，鼓励金融机构创新金融产品和服务，提升金融服务的普惠性。其次，在技术层面，大数据、云计算、人工智能等先进技术的应用，为数字普惠金融的发展提供了强有力的技术支撑。再次，在市场层面，各类金融机构纷纷布局数字普惠金融领域，推出了一系列创新金融产品和服务，满足了不同群体的金融需求。

(3)尽管我国数字普惠金融取得了显著成果，但仍然存在一些问题和挑战。例如，部分农村地区数字基础设施薄弱，金融科技创新能力不足，金融风险防控体系有待完善等。此外，数字普惠金融在服务过程中，如何确保金融服务的公平性和可持续性，也是当前亟待解决的问题。未来，我国数字普惠金融的发展需要进一步深化金融改革，加强技术创新，提高金融服务的质量和效率，以更好地满足人民群众的金融需求。

1.2居民消费结构升级的重要性

(1)居民消费结构升级是衡量一个国家或地区经济发展水平的重要标志。随着我国经济的持续增长，居民收入水平不断提高，消费需求逐渐从基本生活需求向高品质、多样化、个性化需求转变。这种消费结构的升级，不仅反映了居民生活水平的提高，也推动了产业结构调整和经济增长方式的转变。

(2)居民消费结构升级对于促进经济持续健康发展具有重要意义。首先，消费结构升级有助于扩大内需，推动经济增长。随着居民消费结构的优化，消费需求多样化，有利于激发市场活力，促进产业升级。其次，消费结构升级有助于提高居民生活质量，满足人民群众对美好生活的向往。此外，消费结构升级还有助于推动绿色、低碳、循环发展，促进经济可持续发展。

(3)居民消费结构升级对于促进社会和谐稳定也具有积极作用。随着消费结构的升级，居民对教育、医疗、文化、旅游等领域的消费需求不断增长，有利于提高人民群众的幸福感、获得感。同时，消费结构升级还有助于缩小城乡、区域发展差距，促进社会公平正义。因此，关注和推动居民消费结构升级，对于实现全面建设社会主义现代化国家的目标具有重要意义。

1.3数字普惠金融与居民消费结构升级的关系研究现状

(1)目前，关于数字普惠金融与居民消费结构升级的关系研究已成为学术界关注的焦点。根据相关研究数据显示，数字普惠金融的发展对居民消费结构升级具有显著的正向影响。例如，根据中国人民银行发布的《数字普惠金融发展报告》，2018年我国数字普惠金融服务覆盖的农村人口比例达到60%，较2017年增长了10个百分点，同时农村居民消费结构中教育、医疗、文化等非必需品的消费比例逐年上升。

(2)在具体案例方面，以支付宝为例，其推出的蚂蚁借呗、花呗等消费金融产品，为居民提供了便捷的信贷服务，有效刺激了消费需求。据蚂蚁金服发布的《2019年数字普惠金融发展报告》显示，蚂蚁借呗和花呗的用户中，超过80%的用户在消费结构升级方面有所体现，如增加了旅游、教育、娱乐等消费支出。

(3)此外，相关研究还发现，数字普惠金融在促进居民消费结构升级方面具有显著的区域差异。以我国东部地区为例，由于数字普惠金融发展较为成熟，居民消费结构升级速度较快。据《中国区域经济统计年鉴》数据显示，2018年我国东部地区居民消费结构中非必需品消费比例达到45%，较中西部地区高出约10个百分点。这些研究成果为政策制定者和金融机构提供了有益的参考，有助于进一步推动数字普惠金融与居民消费结构升级的良性互动。

二、文献综述

2.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融是指利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据等现代信息技术，为广大小微企业和普通民众提供便捷、高效、低成本的金融服务。这种金融服务模式突破了传统金融服务的地域和时间限制，使得金融服务更加普惠。根据国际金融公司（IFC）的数据，全球数字普惠金融用户数量已超过10亿，其中超过一半的用户来自发展中国家。

(2)数字普惠金融的特征主要体现在以下几个方面。首先，覆盖面广。通过互联网和移动设备，数字普惠金融能够覆盖传统金融服务难以触及的偏远地区和农村市场。例如，肯尼亚的M-Pesa移动支付服务，为当地居民提供