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研究报告

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数字普惠金融促进广东经济高质量发展研究

第一章数字普惠金融概述

1.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融是指通过互联网、移动通信等现代信息技术手段，将金融服务延伸至传统金融机构难以覆盖的农村、小微企业和低收入群体，提高金融服务可获得性、便捷性和效率的一种新型金融模式。其核心在于利用大数据、云计算、人工智能等技术，实现金融服务的数字化、智能化和普惠化。数字普惠金融不仅包括传统金融机构的线上化服务，还包括新兴的互联网金融平台、移动支付、区块链等创新金融服务。

(2)数字普惠金融具有以下特征：首先，覆盖面广，能够将金融服务延伸至传统金融机构难以覆盖的领域，满足不同群体的金融需求。其次，成本较低，通过技术手段降低运营成本，提高金融服务的性价比。再次，效率高，数字技术可以实现实时审批、快速放款，提高金融服务效率。此外，数字普惠金融还具有风险可控、透明度高、个性化服务等特点，能够有效提升金融服务的质量和用户体验。

(3)数字普惠金融的发展对于促进经济增长、改善民生具有重要意义。一方面，它有助于提高金融服务的普及率，降低融资成本，激发市场活力。另一方面，数字普惠金融能够促进金融资源配置优化，推动产业结构升级，助力经济高质量发展。同时，数字普惠金融还能够缓解小微企业融资难、融资贵的问题，助力实体经济转型升级。总之，数字普惠金融已成为推动我国金融改革和创新的重要力量。

1.2数字普惠金融的兴起背景

(1)数字普惠金融的兴起背景与全球经济发展趋势紧密相连。随着互联网技术的飞速发展，全球范围内的数字经济发展迅速，数字经济已成为推动经济增长的新引擎。根据国际数据公司（IDC）的预测，全球数字经济规模将在2023年达到53.3万亿美元，占全球GDP的60%以上。在这一背景下，金融服务行业也面临着数字化转型的大潮。以我国为例，根据中国人民银行发布的《2020年数字普惠金融发展报告》，截至2020年末，我国数字普惠金融规模已达到10.7万亿元，同比增长22.6%，成为全球数字普惠金融发展的重要力量。

(2)政策支持是数字普惠金融兴起的重要背景之一。近年来，我国政府高度重视数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施，旨在推动金融科技创新，提升金融服务实体经济的能力。例如，2015年，中国人民银行发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的发展方向和监管原则。2016年，国务院发布了《关于深化“互联网+政务服务”工作的指导意见》，提出要将金融服务纳入“互联网+政务服务”体系。这些政策的出台，为数字普惠金融的发展提供了良好的政策环境。以支付宝为例，其推出的“花呗”和“借呗”等消费信贷产品，为大量用户提供便捷的金融服务，有效促进了数字普惠金融的发展。

(3)数字普惠金融的兴起还与金融需求的变化密切相关。随着我国经济社会的快速发展，金融需求呈现出多样化、个性化的特点。传统金融服务往往难以满足这些需求，而数字普惠金融凭借其便捷性、高效性和个性化服务，迅速赢得了市场的认可。以农村地区为例，根据中国银保监会的数据显示，截至2020年末，我国农村地区金融机构数量为4.5万家，服务网点覆盖率达到99.2%。然而，仍有大量农村居民和小微企业难以获得有效的金融服务。数字普惠金融的出现，为这些群体提供了新的融资渠道，有效缓解了他们的资金难题。以微众银行为例，其通过互联网技术，为小微企业和个人提供便捷的贷款服务，助力了实体经济的发展。

1.3数字普惠金融在我国的发展现状

(1)我国数字普惠金融发展迅速，市场规模不断扩大。根据中国人民银行发布的《2020年数字普惠金融发展报告》，截至2020年末，我国数字普惠金融规模达到10.7万亿元，同比增长22.6%。其中，网络支付用户规模达到8.54亿，同比增长8.8%；移动支付业务量达到411.7万亿元，同比增长18.7%。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝平台已成为全球最大的移动支付平台，拥有超过10亿用户，覆盖了支付、信贷、保险、理财等多个领域。

(2)数字普惠金融服务覆盖面广，服务对象逐渐多元化。在金融服务覆盖率方面，截至2020年末，我国农村地区金融机构网点覆盖率达到99.2%，金融服务可得性显著提升。在服务对象方面，数字普惠金融不仅覆盖了小微企业和农村居民，还扩展到了学生、老年人等特殊群体。以京东金融为例，其推出的“京东白条”等产品，为大学生提供了便捷的分期消费服务，有效满足了年轻人的消费需求。

(3)数字普惠金融创新活跃，产品和服务日益丰富。在产品创新方面，我国数字普惠金融领域涌现出了众多创新产品，如消费信贷、现金贷、供应链金融等。在服务创新方面，金融机构纷纷利用大数据、人工智能等技术，提升金融服务质量和用户体验。以平安银行为例，其通过“平安