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数字普惠金融促进黑龙江省农村金融可持续发展的机制与路径

一、数字普惠金融概述

1.1.数字普惠金融的定义与特征

数字普惠金融是指利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息技术，为传统金融服务的不足或空白地区提供便捷、高效、低成本的金融服务。这种金融服务模式具有以下显著特征：首先，普惠性是其核心特征，它旨在通过技术创新，让金融服务覆盖到更广泛的农村地区和低收入群体，实现金融服务的普及和均等化。例如，根据中国银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年末，我国农村地区银行网点覆盖率已达到99.2%，手机银行用户数达到9.14亿，互联网普及率达到了61.2%，这些数据充分说明了数字普惠金融在提高农村金融服务覆盖面方面的积极作用。

其次，数字普惠金融具有便捷性。通过移动支付、网络贷款等数字化手段，用户可以随时随地享受金融服务，无需受到地理位置的限制。例如，支付宝的农村金融服务就涵盖了支付、贷款、理财等多个方面，用户只需一部手机，就能完成大部分金融服务，极大地提高了农村居民的生活便利性。据《2019年中国农村金融服务发展报告》显示，2019年农村地区移动支付交易规模达到4.6万亿元，同比增长30.4%，这一数据充分体现了数字普惠金融在提升农村金融服务便捷性方面的显著效果。

最后，数字普惠金融具有成本效益。与传统金融服务相比，数字普惠金融通过降低交易成本、提高运营效率，为金融机构和用户双方创造了价值。以微众银行为例，该行通过运用大数据和人工智能技术，实现了对小微企业的精准画像和风险评估，为小微企业提供低成本的信贷服务。据微众银行官方数据显示，截至2020年末，该行累计发放小微贷款超过1.2万亿元，平均贷款利率低于6%，有效降低了小微企业的融资成本。这些案例充分说明了数字普惠金融在提高金融服务成本效益方面的巨大潜力。

2.2.数字普惠金融的发展现状

(1)近年来，全球数字普惠金融发展迅速，尤其是在中国，这一趋势尤为明显。据国际货币基金组织（IMF）报告，截至2020年，全球约有70%的成年人使用移动支付服务，而在发展中国家，这一比例更是高达90%。在中国，移动支付用户数已超过10亿，其中农村地区用户增长迅速。以微信支付和支付宝为例，它们在农村地区的用户数逐年上升，有效推动了数字普惠金融的普及。

(2)在产品和服务方面，数字普惠金融涵盖了支付、信贷、理财、保险等多个领域。例如，中国银保监会数据显示，截至2020年底，我国农村地区共发放网络小额贷款超过1.7万亿元，同比增长35%。同时，网络保险市场规模也持续扩大，2020年农村地区网络保险保费收入达到1000亿元，同比增长20%。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝推出的“蚂蚁借呗”和“花呗”等产品，为大量农村用户提供便捷的信贷服务。

(3)尽管数字普惠金融发展迅速，但仍存在一些挑战。首先，农村地区网络基础设施尚不完善，部分地区网络覆盖率低，限制了数字普惠金融的发展。其次，农村居民金融素养普遍较低，对数字金融产品和服务了解不足，影响了金融服务的有效利用。此外，数字普惠金融监管体系尚待完善，风险防控仍需加强。以2018年出现的“现金贷”乱象为例，暴露了数字普惠金融在监管方面存在的不足。

3.3.数字普惠金融的国内外经验借鉴

(1)在全球范围内，印度是数字普惠金融发展较为成功的国家之一。印度的数字支付平台如Paytm和PhonePe，通过移动钱包和即时转账服务，极大地推动了金融服务的普及。据印度国家支付公司（NationalPaymentsCorporationofIndia）数据，截至2021年3月，印度的数字支付交易量已超过1000亿笔，其中移动支付交易量占比超过60%。印度政府还推出了JAM（JanDhanYojana-Aadhaar-Mobile）三重账户体系，通过将银行账户、生物识别和移动设备相结合，有效提升了金融服务的可及性。这一模式为其他国家提供了宝贵的经验，特别是在如何利用政府政策和数字技术提高金融服务覆盖率方面。

(2)在非洲，肯尼亚的M-Pesa系统是数字普惠金融的典范。M-Pesa由Vodafone旗下子公司Safaricom推出，通过移动手机提供转账、支付和储蓄服务，极大地改变了肯尼亚人的支付习惯。据Safaricom报告，截至2020年，M-Pesa用户数超过3000万，覆盖肯尼亚全国90%的人口。M-Pesa的成功不仅在于其创新的服务模式，还在于与当地金融基础设施的紧密结合，如与银行账户的互联互通，以及与政府福利发放的对接。这一案例表明，数字普惠金融的成功离不开与现有金融体系的融合和政府政策的支持。

(3)在中国，数字普惠金融的发展同样值得借鉴。中国的数字支付市场由支付宝和