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数字人民币试点：对支付生态长期影响的分析与展望

目录

一、现有支付体系之格局剖析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2

二、数字人民币试点之现状扫描．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

局部推广之实施历程．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

用户群体与发展规模．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7

技术支撑与安全保障．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10

三、数字人民币对传统支付模式之冲击评估．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12

流通效率之对比分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．12

交易数据之变革与隐私保护需求．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．14

商业模式再构建之研究．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．18

四、电子支付生态之整合与升级．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．23

跨行业应用之影响值．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．23

金融协同之深度化趋势．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．25

创新驱使与新业态培育．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．27

五、数字人民币冲破地域限制与国际传播之可行性．．．．．．．．．．．．．．28

跨境使用之潜在通路设计．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．28

国际金融合作与竞争之应对策略．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．30

世界货币版图重构之政权观念反思．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．33

六、数据安全性考验与监管完善策略．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．36

病毒防护与关键信息防护措施．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．36

监督系统升级与跨境监管合作之斟酌．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．38

法律框架重塑过程．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．41

七、数字人民币发展之未来前夕展望．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．45

技术演进与业务拓展方向．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．45

政策引导与风险防控之均衡．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．48

支付领域之颠覆性变革征兆．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．50

八、总结与前瞻性认知．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．53

文献阶层之研究结论归纳．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．53

支付行业更长周期发展之战略思考．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．56

数字经济发展新视阈之陈述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．58

一、现有支付体系之格局剖析

当前，中国的支付体系已形成多元化、多层次的格局，主要由传统金融机构、第三方支付平台以及新兴金融科技企业构成。支付方式涵盖现金支付、银行卡支付、移动支付、网络支付等多种形式，且随着金融科技的快速发展，支付手段日益智能化、便捷化。

（一）支付体系的现状与特征

多元化与数字化并行

中国的支付体系以数字化支付为主导，现金支付占比逐年下降。根据中国人民银行统计，2022年全国非现金支付业务笔数达462亿笔，金额为4014万亿元。数字化支付的普及推动了支付生态的快速演变，同时也为数字人民币的试点奠定了基础。

市场集中度较高

目前，支付市场主要由支付宝、微信支付等第三方支付平台占据主导地位。这些平台凭借其强大的用户基础和生态系统，占据了超过80%的市场份额。此外传统商业银行也通过ATM、POS机等渠道提供支付服务，但在移动支付领域相对滞后。

支付工具的多样性

现有的支付工具可分为以下几类（【见表】）：

支付工具类型

特征

代表性产品

移动支付

依托智能手机，支持近场支付和远程支付

支付宝、微信支付

二维码支付

基于二维码技术，操作简便

微信支付、支付宝

银行卡支付

通过磁条或芯片进行交易

借记卡、信用卡

网络支付

通过互联网完成交易

网银、手机银行

电子钱包

预充值账户，支持快速支付

支付宝余额、微信零钱

（二）支付生态中的参与者

支付生态的参与者主要包括以下几类：

金融机构：商业银行、证券公司等，提供基础支付服务。

第三方支