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银行信贷风险控制政策及操作指南

引言

信贷业务作为商业银行的核心业务与主要利润来源，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展，亦是金融体系稳健运行的基石。在当前复杂多变的经济金融环境下，各类风险因素交织叠加，商业银行面临的信贷风险挑战日趋严峻。本指南旨在系统阐述银行信贷风险控制的核心政策框架与具体操作规范，以期为银行各级经营管理者、信贷从业人员提供清晰、实用的指引，助力提升全行信贷风险管理水平，确保信贷业务的健康、可持续发展。本指南的制定与实施，立足于审慎经营、合规运作的基本原则，强调风险与收益的平衡，致力于构建全员参与、全程管控、权责明晰的信贷风险治理体系。

第一章信贷风险控制政策体系

1.1指导思想与基本原则

银行信贷风险控制政策的制定，应以国家宏观经济政策、金融监管要求及银行自身发展战略为导向，坚持“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则。核心指导思想包括：审慎经营，严控风险底线；客户为本，优选授信对象；流程管控，规范操作行为；权责对等，强化责任追究；科技赋能，提升管理效能。基本原则涵盖：

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及内部规章制度。

*审慎性原则：对风险进行充分识别、准确评估和有效控制，保持必要的风险拨备。

*匹配性原则：信贷投放与银行资本实力、风险管理能力及客户风险状况相匹配。

*独立性原则：信贷审查、审批及风险监控等环节应保持相对独立性，不受不正当干预。

*动态调整原则：根据宏观经济形势、市场变化、监管政策及银行自身风险状况，对信贷政策进行定期评估与动态调整。

1.2风险偏好与限额管理

银行应明确自身的信贷风险偏好，将其转化为可执行的风险限额指标体系。风险偏好是银行在经营过程中愿意且能够承担的风险水平和类型的总体描述，需经董事会批准并传达至各业务条线。限额管理是风险偏好的具体体现，包括：

*行业限额：根据国家产业政策、行业景气度及银行行业风险评估，设定各行业的信贷总量上限及集中度限制。

*客户限额：依据客户信用评级、偿债能力及综合贡献度，设定单一客户及集团客户的授信总额上限。

*产品限额：针对不同信贷产品（如流动资金贷款、项目贷款、个人贷款等）的风险特征，设定相应的业务规模和风险敞口限额。

*区域限额：结合区域经济发展水平、信用环境及风险状况，设定各区域的信贷投放限额。

*风险缓释工具限额：对抵质押品、保证等风险缓释工具的种类、估值及集中度进行管理。

1.3客户准入与评级授信政策

客户准入是信贷风险控制的第一道关口，评级授信是信贷决策的核心依据。

*客户准入标准：明确各类客户（公司客户、个人客户、小微企业客户等）的基本准入条件，包括但不限于主体资格、经营状况、财务状况、信用记录、行业前景等。对国家限制类、淘汰类行业客户，以及环保、安全、质量不达标企业，应严格限制或禁止准入。

*客户信用评级：建立科学、审慎的客户信用评级模型，对客户的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力及信用状况等进行综合评价，确定客户的信用等级。评级模型应定期验证与优化，确保评级结果的准确性和稳定性。

*授信管理：在客户信用评级基础上，结合客户实际融资需求、还款来源、担保措施及银行风险限额，综合确定客户的最高授信额度。授信额度应遵循“总量控制、动态调整”的原则，确保授信与客户风险承受能力相匹配。

1.4信贷投向政策

信贷投向政策应服务于国家经济结构调整和银行战略发展方向，引导信贷资源向优质领域倾斜。

*鼓励类投向：重点支持符合国家产业政策、具有核心竞争力、技术领先、绿色环保的行业和企业；支持普惠金融、民生工程、科技创新等领域。

*审慎类投向：对产能过剩行业、高耗能高污染行业、房地产行业（尤其是开发贷）等实行审慎授信，严格审查项目合规性、资本金到位情况及市场前景。

*限制类与禁止类投向：明确列出限制或禁止介入的行业、业务类型及客户群体，如从事非法业务的客户、信用记录恶劣的客户等。

1.5担保政策

担保是缓释信贷风险的重要手段，银行应建立健全担保政策体系。

*担保方式：优先选择抵质押担保，审慎接受保证担保。鼓励采用足值、易变现、权属清晰的优质抵质押物。

*抵质押物管理：明确各类抵质押物的准入标准、评估要求、抵押率（质押率）上限及后续监控管理措施。对抵质押物价值进行动态评估，确保抵押足值。

*保证人管理：严格审查保证人的担保资格、担保能力和代偿意愿，对保证人的信用等级、财务状况、对外担保总额等进行审慎评估。

1.6贷后管理与风险预警政策

贷后管理是防范和化解信贷风险的关键环节，风险预警是及时发现风险隐患的重要手段。

*贷后检查：明确贷后检查的频率、内容、方式和责任主体。对客户经营状况、财务状况、还款能力