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多层次巨灾风险分散机制构建案例分析

1.1农业巨灾风险

自2004年起，我国中央一号文件连续聚焦三农问题，体现了农业农村发展在社会主义现代化建设中的重要地位。2017年，党的十九大报告提出了乡村振兴战略，解释了乡村振兴的重大意义，乡村振兴战略得到了各级政府的大力支持，并在2021年通过了《中华人民共和国乡村振兴促进法》，其中提出要建成多层次农业保险体系，搭建农业巨灾风险的分散机制，为我国多层次农业保险体系的构建提供了法律上的依据。2021年，我国农业保险保费超过965亿元，继续巩固了我国世界第一农业保险市场的地位，为近两亿人次农户提供了风险保障，其中中央补贴保费同比增长约17%，对推动农业保险发展，实现乡村振兴发挥了重要作用。巨大的农业保险市场规模也汇聚了大量风险，如果不能合理的对风险进行管理，将对我国农业保险市场造成巨大影响。根据国家统计局数据，2020年我国农业受灾面积达到19960千公顷，农业生产因灾直接损失为3270.9亿元，农业保险赔付额为616亿元，巨灾带来的高额损失显示了我国建立完善的农业巨灾风险分散体系的迫切要求。巨灾风险破坏性大、损失严重的特点使得其分散体系的构建需要农户、中央和地方政府、保险公司、再保险公司、资本市场等多主体的共同参与，发挥好各自的优势，从而更好地兼顾效率和公平。同时，在风险分散机制中，要发挥好保险+期货、指数型保险等新型农业保险产品和保险科技的积极作用。

1.2农业巨灾风险分散机制

图3-2巨灾损失与巨灾频率

图3-2展示了巨灾损失和巨灾频率之间的关系，存在重尾分布的特点。对于庞大的巨灾损失金额来看，单由农户承担是不现实的，在党的领导下，我们完成了扶贫攻坚战，要坚决杜绝农户因灾致贫现象的发生。如果直接将农业巨灾风险转移给农业保险企业，巨额的赔偿金会对保险企业经营造成巨大影响甚至导致破产，影响我国保险业的健康发展，从这个角度看，我国农业保险存在着巨大的再保险需求。然而，在现实经营中，保险企业在获得政府农业保险许可后对于再保险重视不足，不愿将自己获得的保险业务分出去给其他保险企业，潜在的再保险需求并没有变成真实需求，我国农业巨灾风险分散机制还存在许多弊端。参照欧美国家发展经验和相关文献资料，农业巨灾风险低频率、巨大损失的特点要求巨灾风险的分散机制必须由多主体共同参与，在巨灾风险分散中，政府既要担负起监管的责任，也要发挥财政的支持作用。

（1）农户自留

作为农业生产的直接参与者，将一部分损失额小但损失频率高的风险进行自留可以减少保险企业的出险频率与成本，同时风险自留还可以避免道德风险的发生，迫使农业生产者提高防范意识与防灾减损的能力。

（2）农业保险

我国目前农业保险主要为政策性农业保险，农户与保险公司签订保险协议，政府给与一定的财政补贴，将农业生产经营中的风险转移给保险公司，保险公司通过承保后的防灾减损服务以及灾后的赔款支付来帮助农业生产者在灾后恢复农业生产。在承保过程中，保险公司可以通过共保的形式与其他伙伴保险公司共同承担风险。随着保险科技的快速发展，遥感卫星、物联网、人工智能、大数据等技术的应用帮助保险企业可以发现农业生产中存在的风险及时进行灾前预防，灾后可以快速检测农业灾情，提高理赔效率。

近年来，随着我国农产品越来越多进入期货市场以及我国保险业的发展，保险+期货的模式得到快速发展，农户在向保险公司购买保险产品后，保险企业通过购买期权的方式将价格风险进行转移，期货公司在期货市场上进行操作，进一步将风险转移给在期货市场上进行投机的投机人，通过农户、保险公司、期货公司、风险投机者的共同参与进行风险的转移，这一模式得到了各方的广泛支持，但是这一模式的前提就是需要完善的期货交易市场，增加交易市场上农产品的品种与规模。

图3-3保险＋期货模式图解

（3）再保险

保险公司可以在进行承保后将部分巨灾风险转移给再保险公司，从而保证在巨灾事故发生后理赔的正常进行。我国作为世界第一大农业保险市场，有着巨大的再保潜力，但从目前我国农业再保险市场规模来看，保险企业对于再保险的意识不足的现象依然存在。针对这一现象，一些学者提出国家可以参照我国银行业发展，设立专门的政策性农业再保险公司，强制要求我国农业保险公司在每次农业保险承保后针对其风险大小缴纳规定比例的保费，从而对我国农业保险企业进行保护，避免其因巨大的农业保险赔付金出现赔付困难甚至破产倒闭的发生。

图3-4“农共体”模式图解

从我国农业再保险发展来看，我国在2014年成立了农业再保险共同体，帮助我国再保险企业在再保业务中摆脱了对于外国再保的依赖，维护了我国再保险公司的权益。“农共体”成立后，截止2019年，农业再保险规模超过260亿，在我国市场份额年平均约为48%，为我国农业保险公司的风险管理需求进行保障。但由于