保险公司客户风险评估标准手册.docxVIP

保险公司客户风险评估标准手册

引言

1.1手册目的

本手册旨在规范公司客户风险评估工作，确保评估过程的专业性、客观性和一致性，从而有效识别、计量、监测和控制客户风险，保障公司稳健经营，维护保险市场秩序。

1.2手册依据

本手册根据国家相关法律法规、监管机构要求以及公司内部风险管理政策和业务发展战略制定，并将根据外部环境变化和内部管理需求适时修订。

1.3适用范围

本手册适用于公司所有业务条线涉及的客户风险评估活动，包括但不限于新客户准入、现有客户风险等级调整、业务承保、续保及客户关系管理等环节。公司各相关部门及全体员工在执行客户风险评估工作时，均须遵守本手册规定。

1.4评估原则

客户风险评估工作应遵循以下基本原则：

*客观性原则：以事实为依据，如实反映客户风险状况，避免主观臆断。

*全面性原则：对客户风险进行多维度、多角度的考察，确保评估结果的完整性。

*审慎性原则：对风险的判断和计量应保持必要的谨慎，充分考虑各种潜在不利因素。

*动态性原则：客户风险状况是动态变化的，评估工作应定期进行并根据实际情况及时更新。

一、评估对象与范围

1.1评估对象

本手册所称客户风险评估对象，包括向本公司申请投保、已投保的自然人客户和法人客户（含其他组织）。

1.2评估范围

*新客户：在业务承保前，必须完成风险评估。

*现有客户：

*定期评估：根据客户风险等级及业务性质，设定不同的评估周期，至少每年度进行一次全面风险评估。

*不定期评估：当客户发生重大风险事件、经营状况显著变化、投保信息发生重大变更或监管政策要求时，应及时进行风险重估。

*特定业务：对于高风险业务类型或有特殊风险特征的客户，应进行专项风险评估。

二、风险评估核心要素

客户风险评估应围绕以下核心要素展开，综合判断客户的整体风险水平。

2.1客户基本信息

2.1.1自然人客户

*身份信息：包括年龄、国籍、职业、居住地等。重点关注年龄与承保标的的匹配度、职业的风险等级（如是否为高风险职业）、居住地的地理及社会环境风险。

*财务状况：包括收入水平、资产状况、负债情况等。评估其缴费能力及保险需求的合理性。

*健康状况（针对人身险）：包括既往病史、现病症、生活习惯（如吸烟、饮酒、运动情况）等，是评估mortality和morbidity风险的关键。

*行为特征：包括投保历史、理赔记录、信用记录等。关注是否存在频繁投保退保、异常理赔等行为。

2.1.2法人客户

*基本情况：包括成立时间、注册资本、股权结构、组织架构、经营范围、所属行业等。关注股权的稳定性、实际控制人背景、行业景气度及竞争格局。

*经营状况：包括主营业务收入、盈利能力、资产负债率、现金流状况、市场竞争力等。评估其持续经营能力和偿债能力。

*管理状况：包括公司治理结构、管理层经验与资质、内部控制制度的健全性与有效性等。

*信用与声誉：包括银行信用评级、有无重大违法违规记录、涉诉情况、市场声誉等。

2.2保险标的信息

*标的性质与状况：对于财产险，包括标的类型（如厂房、设备、货物）、坐落位置、使用状况、新旧程度、安全防护措施等；对于人身险，即被保险人的身体状况、职业类别等（与客户基本信息部分有所重叠，但此处更聚焦于保险标的本身）。

*标的价值：评估标的价值与保险金额的匹配性，防范道德风险和逆选择。

*风险暴露程度：分析标的面临的潜在风险因素，如自然灾害、意外事故、责任风险等的可能性及影响程度。

2.3投保行为与动机

*投保意愿：了解客户投保的真实意图，是否符合其自身风险保障需求。

*保险金额与保费：保险金额是否过高或过低，与标的价值、客户财务状况是否匹配；保费支付方式及来源的合理性。

*投保组合：客户投保的险种组合是否存在异常，是否集中于某类高风险保障。

*受益人设置：受益人与投保人/被保险人的关系是否合理，是否存在异常受益人设置。

2.4过往风险记录

*理赔记录：客户在本公司及其他保险公司的历史理赔情况，包括理赔频率、理赔金额、理赔原因，分析是否存在骗保嫌疑或高风险倾向。

*违规违约记录：是否存在拖欠保费、不如实告知、欺诈等违规违约行为。

*行业风险事件：法人客户所属行业是否发生过重大风险事件，及其应对能力。

2.5外部环境与行业风险

*宏观经济环境：经济周期、利率、汇率、通货膨胀等因素对客户及保险标的的影响。

*法律法规政策：相关法律法规及监管政策的变化可能带来的合规风险。

*自然环境：地理位置是否面临较高的自然灾害（如洪水、地震、台风）风险。

*社会环境：包括地区治安状况、社会稳定程度等。

*行业特定