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我国商业银行个人住房贷款的风险管理策略—以中国工商银行为例

【摘要】我国1988年实施住宅商品化以来，房地产市场发展欣欣向荣，个人住房贷款已成为商业银行重要的业务与资金来源之一。但因近年我国经济高速发展，政府对房地产政策调控随之增多。个人住房贷款的风险管理重要性日益彰显，借款人信用问题、还款能力问题以及商业银行自身的风险管理和防范问题，会对商业银行造成不利影响。本文以中国工商银行个人住房贷款业务为例,分析中国工商银行个人住房贷款业务的风险管理实际现状及存在问题,并深入探讨商业银行个人住房贷款风险管理的影响因素,对工商银行提高个人住房贷款业务风险管理工作质量提出相应合理的建议。同时也希望能给其他商业银行提供借鉴。

【关键词】商业银行；住房贷款；影响因素；风险管理；对策措施

目录TOC\o1-9\u\t标题1,1\h

27319第一章绪论 1

309131.1选题背景及意义 1

6081.2国内外研究现状 1

4925第二章银行个人住房贷款风险的理论基础 2

155342.1个人住房贷款与分类 2

221142.2银行个人住房贷款风险及其分类 3

205052.3个人住房贷款的特点 3

47792.4银行个人住房贷款风险的特征 3

28484第三章工商银行个人住房贷款风险管理现状分析 4

46713.1工商银行基本简介 4

199443.2工商银行个人住房贷款业务发展现状 4

773.3工商银行个人住房贷款风险管理情况 5

326263.4工商银行个人住房贷款风险管理现有的主要问题 6

9140第四章商业银行个人住房贷款风险管理的影响因素分析 6

60214.1银行住房贷款规模因素 7

292394.2国家政策及法律制度影响因素 7

90574.3突发性事件影响因素 7

137364.4产品创新及营销力度因素 8

193014.5风险管理手段因素 8

23125第五章个人住房贷款风险管理的对策分析 9

238075.1加强风险防控工作 9

296055.2优化住房贷款风险分担机制 9

287115.3强化内部员工管理 10

276655.4合理进行产品创新和政策调整 10

49105.5推进个人住房贷款证券化 10

16315总结 11

15644参考文献 11

第一章绪论

1.1选题背景及意义

1.1.1选题背景

自改革开放以来，中国经济持续向好，人民富起来了，良好的生活品质是大家的共同追求，而住房就是生活品质的重要保障。现如今住房已然成为人们的刚需之一，而房价的涨幅却远远超过居民收入的增速。住房制度改革二十三年，房价增长十倍之多，在一些大城市更是居高不下，给许多人带来了购房困难。从实施住房制度改革以来，国家房地产政策年年在改变：2011年，房产税在上海、重庆试点改革，限购、限价、限贷城市达40多个；2012年，首套房利率下调，央行下调准备金率、降息，房市回暖；2015-2017年，棚改货币化政策使一二线城市房价飞涨，三四线城市房价也持续上升，同时国家坚持“住房不炒”，政策利率首次上调，抑制房地产泡沫经济；2018年至今，房地产行业逐渐回归理性，平稳增长。随着城镇化进程加快，商品房越来越多，购房者的需求也有所变化：从一开始觉得只要有房就行到追求地理位置优越、交通便利、物业管理水平高的住宅，学区房、地铁房更是受购房者青睐，房地产市场持续火热。

基于此，房子成为人们的“关键性资产”，房子是人们的焦虑本身，同时又是治疗焦虑的最佳手段，所以就算存款不足，大部分人也会选择申请住房贷款来买房。截至2020年底，中国人民币房地产贷款余额达49.58万亿元，较2019年增加了5.17万亿元，比2019增长11.64%，占金融机构贷款余额的28.70%。但是，目前个人住房贷款业务会受一些潜在风险的消极影响，对商业银行的经营带来不利，如借款人偿债能力变化、政府政策调整、房地产市场波动等因素。到目前为止，商业银行已经意识到个人住房贷款潜在风险的危害性，但是重视程度和相关应对措施还远远不够，个人住房贷款风险始终存在。从现有的应对措施来看，大部分缺少约束力和针对性、管理理念跟不上实际变化。基于此，必须加快完善个人住房贷款管理制度。另一方面，个人住房贷款的蓬勃发展，极大的增加了银行收益，分散了经营风险，促进了国民经济发展的同时也刺激了国内消费需求。

1.1.2研究意义

我国个人住房贷款业务开展较晚，历时较短，还有一些不足之处，如还未完善个人信用体系及银行内控体系、管理监督不到位方面等。但商品房市场还是需求大于供给，拉动住房贷款需求只增