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民法典对保险法产的影响

2020年528，全国审议通过了《中华民共和国民法典》，于2021年11起正式

实施，届时，现的婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法

及民法总则将同时废。九法归的民法典涵盖了活的，保险作为社会经济和风险管理

的制度安排，进的是种特殊的民事经济活动，因此，保险与民法典的关系分密切。

笔者认为，《保险法》与《民法典》之间存在些不兼容之处，或多或少存在冲突此出，该

冲突实际可能系由于民法与商法直接同的价值取向所存在的。

民法典效后，根据《民法典》第四百九条【信件、数据电形式合同和络合同成

时间】当事采信件、数据电等形式订合同要求签订确认书的，签订确认书时合同成。

当事通过互联等信息络发布的商品或者服务信息符合要约条件的，对选择该商品或者

服务并提交订单成功时合同成，但是当事另有约定的除外。即投保在购买络保险之时，投

保在选择并提交订单之时，合同即成，并效，对缔约双产约束。

然，根据《保险法》第三条第款投保提出保险要求，经保险同意承保，保险合同成

。保险应当及时向投保签发保险单或者其他保险凭证。保险法实际规定了保险合同成的时

间以及条件，即需经保险同意。在实践中般表现为：投保填写保单、予以签章并提交给保险

，保险对该投保单同意并予以签章，双即达成合意。两法之间存在不致之处。

从保险合同缔约过程分析，保险向投保提供保单，应视为要约邀请，即希望他向发

出要约的意思表；当投保填写保单并予以签章，应视为要约，即当事以缔结合同为

的，向对当事提出合同条件，希望对当事接受的意思表，保险对该投保单同意并予以

签章，视为承诺，合同成。

但若依据《民法典》第四百九条分析对络保险合同的缔约予以分析，则认为投保在

络上预设的络保单或保险合同选项为要约，投保选择并填写下单，视为承诺，合同即成。合

同成的时间和条件即已改变。此在，如果《民法典》第四百九条作为合同篇的般规则，适

于所有合同规范，必然导致《民法典》与《保险法》之间存在冲突与盾。

过互联等信息络发布的保险单，探其究竟到到底属于要约还是要约邀请？根据《民法典》

第四百七条规定??要约是希望与他订合同的意思表，该意思表应当符合下列条件：

（）内容具体确定；（）表明经受要约承诺，要约即受该意思表约束。

同时《民法典》第四百七三条?规定?要约邀请是希望他向发出要约的表。拍卖公

告、招标公告、招股说明书、债券募集办法、基招募说明书、商业告和宣传、寄送的价表等

为要约邀请。商业告和宣传的内容符合要约条件的，构成要约。从构成要件来看，要约邀请与要

约在实践中的区别主要是是其内容是否具体。

在络保险中，保险展保单以及保险条款等内容，其包括价格甚免责条款等内容，实际

即使保险合同，其内容上符合《民法典》472、473条关于要约的认定。以民事法律规范来上说属

于要约，从民法调度并不存在任何争议。然，保险合同属于《保险法》调整范围，在我国民商合

的主流法取向的思维下，《保险法》属于特别法，应优先适特别法的规定。在保险法的规范

框架下，不能再采般民法规范即要约、承诺来分析保险合同的成与否。

具体原因为：虽然，我国采取民商体的法体例，但是民法与商法所涉及的法价值取向、

调整主体、调整对象等具有较差别。

般民法所追求民法最基本的价值取向是公平，当公平与其他民法原则发冲突时，民法的

要任务是维护公平，即公平优先兼顾效益与其他。然，保险有其特殊的价值取向之，即以团体

共济为的。保险是建在我“为，为我”这以理念上的种风险分散制度，其基本原理是

集合危险、分散损失，根本的是团体共济。具体来讲，保险是建在投保与保险之间的法律

关系（合同关系），但是这种法律法律关系不能独地存在，是作为个庞群中的份

存在。换句话说，保险的参加者不只是个投保和个保险，也不只是社会社会中的少部分个

或单位，是临同类危险和同样需要的量社会成员。保险的实质是是有共同团体的全体成员

分担个别成员的意外损失。所以，保险合同的成，所涉及的权利义务关系，不仅仅是合同双，

且还包含保险背后所涉及的社会利益。此外，保险合同是射幸合同，射幸为是与普通