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保险学期末考试重点

保险学期末考试重点

一、保险学基础概念

1.风险与风险管理

风险是指在特定客观条件下，在特定期间内，某种损失发生的可能性。风险具有客观性、普遍性、损失性、不确定性等基本特征。

风险管理是指经济单位通过对风险的识别、衡量和控制，以最小的成本获得最大安全保障的科学管理方法。风险管理的基本程序包括风险识别、风险衡量、风险评价、风险控制和管理效果评价。

根据统计数据，全球每年因各类风险造成的经济损失超过3.5万亿美元，其中自然灾害损失约占30%。2020年全球自然灾害造成的经济损失达到2100亿美元，保险赔付占比约为40%。

2.保险的定义与特征

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的基本特征包括：

-经济性：保险是一种经济补偿制度

-互助性：通过多数人分担少数人的损失

-法律性：保险是一种法律行为

-科学性：保险费率的厘定基于大数法则和概率论

截至2022年底，全球保险业总资产规模达到34.8万亿美元，保费收入5.3万亿美元，中国保费收入达到4.6万亿元人民币，位居世界第二。

3.保险的基本原则

保险的基本原则包括：

-最大诚信原则：要求投保人和保险人在订立保险合同时，必须向对方充分、真实、准确地告知重要事实

-保险利益原则：投保人对保险标的必须具有法律承认的利益

-近因原则：保险人只对承保风险作为直接原因造成的损失负责

-损失补偿原则：保险人赔偿金额以实际损失为限，不得超过保险金额

根据中国银保监会数据，2021年保险理赔案件达到1.8亿件，赔付金额1.4万亿元，平均理赔时效缩短至1.5天。

4.保险合同的基本要素

保险合同的基本要素包括：

-主体：保险人、投保人、被保险人、受益人

-客体：保险利益

-内容：保险条款、保险责任、责任免除、保险金额、保险费、保险期间等

2022年，中国保险合同纠纷案件达到12.6万件，其中因条款理解不清引发的纠纷占比约35%。

二、保险的分类

1.按保险标的分类

-人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等

-财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等

2022年，全球人身保险保费收入达到2.8万亿美元，财产保险保费收入达到1.9万亿美元。中国人身保险保费收入2.3万亿元，财产保险保费收入1.3万亿元。

2.按实施方式分类

-自愿保险：投保人与保险人在自愿基础上通过订立保险合同而建立的保险关系

-强制保险：基于国家法律法规的强制规定而实施的保险，如交强险、工伤保险等

据统计，全球强制保险保费收入约占保险业总保费收入的25%，在特定领域如汽车保险中，强制保险占比高达80%以上。

3.按经营目的分类

-商业保险：以盈利为目的的保险

-社会保险：不以盈利为目的，由政府举办，旨在保障社会成员基本生活的保险

2022年，全球商业保险市场规模达到5.3万亿美元，社会保险支出规模达到8.7万亿美元。

4.按转移方式分类

-原保险：保险人直接承保投保人的风险

-再保险：保险人将其承保的风险部分或全部转移给其他保险人的保险

-共同保险：两个或两个以上保险人联合承保同一风险

2022年，全球再保险市场规模达到7200亿美元，占原保险市场的13.6%。中国再保险市场保费收入达到1200亿元人民币。

三、保险市场

1.保险市场的构成

保险市场由保险供给方、保险需求方、保险中介和保险监管机构构成。截至2022年底，全球共有保险机构约6.8万家，中国保险机构约235家，其中保险公司232家，保险集团(控股)公司13家，资产管理公司31家。

2.保险市场的供求关系

保险供给是指保险人在一定价格水平上愿意并且能够提供的保险商品数量。保险需求是指在特定价格水平上，投保人愿意并且能够购买的保险商品数量。

2022年，中国保险密度为3280元/人，保险深度为4.5%，与发达国家相比仍有较大差距。美国保险密度为5420美元/人，保险深度为7.8%；日本保险密度为3560美元/人，保险深度为1