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破局与新生：农村非正规金融发展的多维透视与路径重构

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农村经济增长、促进农业现代化进程以及提高农民生活水平等方面发挥着不可替代的关键作用。农村金融涵盖了农村货币资金的融通，以及一切与农村货币流通和信用活动相关的经济活动，其服务范畴广泛，包括为农业生产提供资金保障，助力农民购买种子、化肥、农机具等生产资料，从而扩大生产规模，提升农业生产效率；推动农村产业结构的调整与优化，通过提供资金支持，鼓励农村发展特色农业、农产品加工业、农村电商等新兴产业，促使农村经济从传统农业向多元化、现代化方向迈进；增加农民收入，农民可借助金融支持开展创业活动或发展副业，拓宽经济来源渠道。

然而，当前我国农村金融体系中，正规金融供给存在明显不足。一方面，正规金融机构在农村地区的网点覆盖范围有限，一些偏远地区的农户难以获得便捷的金融服务。例如，在部分山区，金融机构网点稀少，农民办理金融业务往往需要耗费大量的时间和精力前往较远的城镇。另一方面，正规金融机构的贷款审批流程繁琐，对贷款条件要求严格，许多农户和农村中小企业难以满足其要求，导致资金需求无法得到有效满足。据相关调查显示，我国部分农村地区正规金融机构的贷款满足率不足50%。

在正规金融供给短缺的背景下，农村非正规金融应运而生并迅速发展。农村非正规金融是指不受政府对于资本金、储备和