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保险学案例有题有答案

2021年3月15日，A市宏发家具制造有限公司（以下简称宏发公司）向B财产保险股份有限公司（以下简称B保险公司）投保企业财产综合险。宏发公司财务经理张某与B保险公司客户经理李某面谈时明确：投保标的为位于A市工业园区的1号生产厂房（建筑面积3000㎡）、车间内5台木工加工设备（2019年购入）及仓库内存放的木材、半成品（均为生产用料）。双方确认保险金额按投保时账面原值确定：厂房账面原值600万元（2018年建成，当地同类厂房当前重置价值约800万元），设备账面原值300万元（当前同类设备市场价格350万元），存货账面原值300万元（市场价值与账面值一致），总保险金额1200万元，保险期间自2021年4月1日0时起至2022年3月31日24时止。保险条款第二十三条特别约定：被保险人应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全；对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到保险人或消防、公安等有关部门的整改通知书后，应及时采取整改措施。

2021年10月8日凌晨2时15分，宏发公司值班保安王某巡查时发现1号厂房二楼电线井冒出浓烟，随即拨打119报警并通知车间主任陈某。消防部门于2时40分抵达现场，3时30分控制火势，4时10分完全扑灭。火灾造成1号厂房二楼部分结构损毁（经评估需修复费用300万元，按当前重置价值计算修复成本为400万元），2台木工设备烧毁（原值合计120万元，当前重置价值150万元），仓库内500立方米木材炭化（账面原值100万元，市场价值100万元）。此外，为防止火势蔓延至相邻仓库，宏发公司员工使用公司叉车转移未受损木材产生费用8万元，雇佣专业消防团队进行外围冷却产生费用12万元，两项施救费用合计20万元。

A市消防救援支队出具的《火灾事故认定书》载明：起火部位为1号厂房二楼电线井，起火原因为电线老化引发短路，引燃周围可燃物。经调查，宏发公司近一年内未对电气线路进行安全检查，未留存任何检修记录。

事故发生后，宏发公司于10月8日上午9时向B保险公司报案。B保险公司查勘员10月9日现场查勘时发现：厂房电气线路老化现象明显，部分线路绝缘层脱落；宏发公司提供的2020年10月至2021年10月《安全检查记录表》中，电气线路检查一栏全部标注无异常，但无具体检查人员签字及检测设备记录。11月15日，B保险公司向宏发公司发出《拒赔通知书》，理由有三：一是宏发公司未履行保险条款约定的安全维护义务，未对电气线路进行有效检查，导致事故发生；二是保险金额低于保险价值（厂房重置价值800万元，设备重置价值350万元，存货市场价值300万元，总保险价值1450万元），属于不足额投保；三是施救费用中雇佣专业消防团队的12万元属于不必要支出，不应赔偿。

宏发公司不服，于2022年1月向A市中级人民法院提起诉讼，主张：1.公司已按要求填写安全检查记录，不存在故意或重大过失；2.保险金额按双方约定的账面原值确定，应视为双方对保险价值的约定；3.施救费用均为防止损失扩大的必要支出，应予赔偿。

问题：

1.B保险公司以宏发公司未履行安全维护义务为由拒赔是否成立？

2.本案是否构成不足额投保？保险赔偿金额应如何计算？

3.施救费用20万元是否应全部由B保险公司承担？

答案：

1.B保险公司拒赔理由一不成立

根据《中华人民共和国保险法》第五十一条规定：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。本案中，保险条款虽约定被保险人需维护保险标的安全，但B保险公司未举证证明其曾向宏发公司发出过书面整改通知。消防部门认定的近一年内未对电气线路进行安全检查仅能证明宏发公司安全管理存在疏漏，但无证据表明该疏漏属于未按照约定履行安全应尽责任的重大过失行为。且保险法第五十一条未规定被保险人未履行安全义务可直接拒赔，仅赋予保险人增加保费或解除合同的权利。因此，B保险公司以未履行安全义务为由拒赔缺乏法律依据。

2.本案构成不足额投保，赔偿金额应按比例计算

根据《保险法》第五十五条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除