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数字普惠金融扶贫的理论逻辑分析

目录

TOC\o1-3\h\u21096数字普惠金融扶贫的理论逻辑分析 1

243661.1基本概念 1

270171.1.1普惠金融 1

301131.1.2数字普惠金融 2

226111.2理论基础 2

168931.1.1金融发展理论 2

70801.1.2金融约束论 4

99481.3数字普惠金融的发展模式 6

266451.3.1网络支付扩大金融服务覆盖面 7

147501.3.2网络借贷助力小微企业融资 8

31571.3.3数字化理财产品服务长尾客户 8

269891.4数字普惠金融扶贫的逻辑分析 8

43191.4.1数字普惠金融提升金融扶贫的准确性 8

253551.4.2数字普惠金融改变传统金融扶贫“输血”式扶贫目标 9

176431.4.3数字普惠金融扶贫的可达性 9

1.1基本概念

1.1.1普惠金融

普惠金融（InclusiveFinancing）是联合国于2005年提出的金融服务概念，意在指普罗大众均有平等的机会获得负责任、可持续的金融服务[39]。普惠金融旨在帮助低收入人群的金融服务和产品，见给整个人口纳入经济体系，并重新组合各种金融服务以适合他们的需要。目前，许多公司都在致力于开发普惠金融产品和服务，例如小额贷款、小额保险、汇款、小额养老金和储蓄产品等[40]。它们一般是由小额信贷机构、合作社、小额保险经纪人、银行等在内的各种金融机构进行市场营销，小额贷款是创造创收活动的小额贷款，是使普惠金融在广大公众中广为人知的产品，依靠它们而萌芽的微型企业可以帮助穷人改善生活条件，普惠金融在向通常没有偿还担保的借款人发放小额贷款时，需要各种测试方法，确保贫困人口经济生存能力的同时促进自身的利益[41]。

1.1.2数字普惠金融

在中国市场，金融一般是富人的游戏，对于占据中国人口大多数的人群来说，金融是可望不可及的事情。由于中国金融体系的特殊性，大多数普通民众缺乏足够的资产及足够的信用体系从传统的商业银行中借到足够的资金，再将这些资金进行扩大再生产。从市场现状来看，中国有6千万到7千万的小微企业和商户，也有1.2亿至1.6亿的低收入工薪阶层，有1.8亿至1.2亿的农村居民，这些客户是商业银行口中的长尾市场[45]。

数字普惠金融的做法一般分为如下几个方面：第一，建立完善的大数据风控体系。对于普惠金融来说，最难的就是风险控制，采用大数据模式，对内部的每个环节进行精细化控制，确保内部风险的可控。外部与对家征信数据提供商进行深度合作，提高数据的可信度，建立完善的大数据风控系统，升级基于大数据的风险管理与审批决策流程；第二，构建高效率的金融科技布局。降低成本，提高工作效率，实现更便捷的业务服务，数字普惠金融通过数据挖掘、深度学习、大数据风控、图算法等金融科技的研发，实现知识图谱和用户画像技术的实践应用，让风险更加可控[46]。

1.2理论基础

1.1.1金融发展理论

金融发展理论（FinancialDevelopmentTheory）主要研究的是金融发展与经济增长关系的关系，即研究金融体系（包括金融中介和金融市场）在经济发展中所发挥的作用，研究如何建立有效的金融体系和金融政策组合以最大限度地促进经济增长及如何合理利用金融资源以实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。

自银行产生以来，人们就一直在思考金融在经济增长中的作用。金融发展理论是随着发展经济学的产生而产生的，但在发展经济学的第一阶段（20世纪40年代末到60年代初期），西方发展经济学家并没有对金融问题进行专门研究，因为此阶段结构主义发展思路处于主导地位，在唯计划、唯资本和唯工业化思想的指导下，金融因成为工业化、计划化和资本积累的工具而处于附属和被支配地位，其发展受到了忽视。60年代中期以后，发展经济学进入第二阶段，新古典主义发展思路取代结构主义思路而处于支配地位，市场作用受到重视，金融产业的发展才有了合适的空间。

1973年罗纳德·麦金农的《经济发展中的货币与资本》和E.S.肖的《经济发展中的金融深化》两本书的出版，标志着以发展中国家或地区为研究对象的金融发展理论的真正产生。罗纳德·麦金农和E.S.肖对金融和经济发展之间的相互关系及发展中国家或地区的金融发展提出了精辟的见解，他们提出的“金融抑制”（FinancialRepression）和“金融深化”（FinancialDeepening）理论在经济学界引起了强烈反响，被认为是发展经济学和货币金融理论的重大突破。许多发展中国家货币金融政策的制定及货币金融改革的实践都深受该理论的影响。

罗纳德·麦金农认为，由于发展中国家对金融