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保险核保流程与风险控制手册（执行版）

第1章保险核保基础与原则

1.1核保定义与作用

核保是保险公司在承保过程中，对保险标的（如被保险人、保险财产等）的危险性进行评估和判断，以决定是否接受投保、确定保险金额、设定保费等关键决策的过程。核保不仅是承保流程中的重要环节，更是保险公司风险控制的核心手段。

核保的主要作用包括：

评估保险标的的风险程度，决定是否承保；确定保险金额的合理范围，避免过度赔付或不足赔付；

识别潜在风险，防止欺诈、道德风险或意外损失；为后续理赔提供依据，确保理赔的合理性与及时性；优化保费结构，提高保险公司盈利能力；

促进保险产品设计的科学性与合规性；降低保险公司经营风险，维护公司声誉。

1.2核保流程概述

核保流程通常包括以下步骤：

信息收集与初步评估风险评估与判断

保费计算与定价保单签发与生效保单管理与后续跟踪

风险预警与调整争议处理与复核

具体步骤如下：

信息收集与初步评估

核保人员需收集被保险人的基本信息、健康状况、财产状况、职业背景、历史理赔记录等资料。例如，对于健康险，需收集被保险人的体检报告、病史、家族史等；对于财产险，需了解被保险人的财产类型、价值、地理位置等。

（1）通过客户资料表、体检报告、历史理赔记录等进行初步筛查；

（2）核保