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信贷业务管理与风险管理手册

第X章

信贷业务全流程管理

1.1信贷业务准入标准与流程规范

信贷业务准入首先遵循“三性”原则，即真实性、合法性与合理性，严禁为获取信贷资金提供虚假财务报表、伪造抵押物或虚构交易背景，确保借款人主体资格符合监管要求及内部风控底线。在准入流程中，必须严格执行“五步走”法，即初步筛查、实地调研、资料审核、独立评估与综合判定，任何环节缺失或跳跃都将导致业务启动失败，确保风险关口前移。

针对小微企业与普惠金融业务，需建立“尽职调查+现场查勘”双轨机制，要求调查人员必须携带尽职调查清单，对借款人的经营流水、纳税记录及上下游还款能力进行穿透式核查。对于固定资产贷款，准入标准需包含对抵押物价值的动态评估，通常要求抵押物评估价值不低于贷款金额的120%，且权属清晰、无查封冻结状态，防止因资产处置风险导致资金损失。审批授权管理实行“分级授权、限额管理”，明确不同层级管理人员的审批权限，例如单笔金额100万元以下的审批由支行行长终审，100万元以上需上报分行审批，严禁越权审批或拆分项目规避审批。

全流程合规审查贯穿贷前、贷中、贷后全周期，要求所有业务文件必须经过合规部门的事后“三审”（初审、复审、终审），并建立业务档案电子化归档制度，确保业务可追溯、可问责。

1.2贷前调查与尽职调查要求

贷前调查人员必须建立标准化的“尽职调查清单”，涵盖借