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保险产品与风险咨询手册

第1章风险识别与评估基础

1.1常见风险类型的界定与分类

在保险实务中，风险首先被定义为“不确定性对目标实现造成的负面影响”，其核心特征在于“未来性”与“偶然性”。常见的风险类型可严格划分为两大类：一是可保风险，即由自然力、社会事件或人为行为引起的、具有偶然性的损失风险，如火灾、车祸、疾病身故等，这类风险符合保险合同的承保原则；二是不可保风险（或称非保险风险），主要包括道德风险（如投保人故意制造事故骗保）、法律风险（如合同条款因法律变更导致失效）以及投机风险（如股市波动带来的亏损），这些风险通常由保险公司通过合同条款（如除外责任、免赔额）进行界定和规避。针对