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2025年金融行业信贷部信贷员不良贷款排查工作手册

第1章总则与职责界定

1.1工作背景与政策依据

当前银行业面临资产质量压力持续攀升的宏观环境，根据《商业银行金融资产风险分类办法》（银保监会令2023号）及《关于进一步加强商业银行不良资产处置工作有关事项的通知》（银保监办发〔2024〕188号）等最新政策，信贷员必须将“穿透式识别”作为首要任务，严禁沿用粗放式的“看报表、看流水”模式。2025年信贷部已正式部署“五级分类全覆盖”专项行动，要求对存量贷款进行逐笔重分类，重点聚焦“关注类”向“不良类”转化的临界点，确保不良贷款“早发现、早介入、早处置”。

依据《金融消费者权益保护实施办法》及《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信贷员在排查过程中必须严格遵循“实质重于形式”原则，对于虚构交易、虚假抵押等欺诈性资产，需启动专项调查机制，不得因噎废食。监管层《关于规范商业银行信贷资产质量管理的指导意见》明确提出要建立“风险预警前置”机制，信贷员需利用大数据手段，对贷后资金流向、企业经营现金流进行实时监测，实现风险动态管理。结合我行2024年不良贷款率较上年上升0.5个百分点的实际情况，2025年信贷部制定了《不良贷款排查专项工作方案》，明确要求将排查覆盖率提升至100%，并对排查结果实行“一票否决制”。

各支行行长及信贷员需签署《风险排查承诺书》，承