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保险行业风控部风控员保险风险评估手册（执行版）

第1章风险识别与评估基础

1.1风险评估原则与适用范围

风险评估必须遵循“全面性、独立性、客观性”三大原则，确保风控员在编制评估报告时不受业务部门主观干扰，仅依据数据事实进行判断。适用范围界定为：本手册适用于公司所有新开发、续保及理赔处理过程中的客户信用风险、操作风险及市场波动风险识别工作。

对于已存续保单，若客户经营状况发生根本性变化导致违约概率（PD）上升，必须触发重新评估机制，以动态调整风险敞口。评估过程需严格区分“历史数据风险”与“当前潜在风险”，前者基于过去赔付率测算，后者需结合当前宏观经济环境进行前瞻性分析。所有评估工作必须遵循“先定性后定量”的逻辑路径，先明确风险性质，再选取合适的数据模型进行数值化计算，确保结论有据可依。

在评估过程中，必须建立“一票否决”机制，若发现客户存在欺诈嫌疑或重大合规违规，无论数据指标如何，均直接判定为不可接受风险。

1.2风险识别方法体系

采用“自下而上”与“自上而下”相结合的方法，既深入分析单个客户的具体经营数据，又从宏观行业趋势中提炼共性风险因子。运用“五步法”进行客户画像构建：第一步采集基础信息，第二步分析财务报表，第三步考察征信状况，第四步评估业务背景，第五步综合研判风险等级。

引入“风险热力图”工具，将客户按风险等级划分为红、橙、黄、蓝四个梯队，红色代表