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金融行业运营部信贷经理信贷管理手册

第1章信贷基础理论与合规管理

1.1信贷业务核心概念与分类

信贷业务是指金融机构向借款人提供资金，借款人按约定用途使用资金，并定期偿还本金及利息的业务活动，其本质是信用交易。在实务中，信贷经理需严格区分“贷款”与“授信”，前者是单笔具体的资金发放行为，后者是基于借款人信用状况预先确定的额度、期限和利率等综合承诺，是信贷管理的核心载体。②贷款分类是衡量信贷资产质量的关键指标，根据《贷款风险分类指引》，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。例如，某企业贷款在2023年6月因经营顺利且按约还本付息，经人工与系统交叉验证，应被归类为“正常类”贷款，其逾期天数必须为0天，且无任何不良迹象。担保方式涵盖了保证、抵押、质押和保证保险等多种形式，其中抵押权是指债权人依法对债务人或第三人的特定财产享有优先受偿的权利。在房地产开发贷中，银行通常要求借款人提供足值的土地使用权或在建工程抵押，若抵押物价值不足以覆盖贷款余额，则构成“不足额抵押”，需按实际价值比例计算贷款发放额度。④信用风险是指借款人因各种原因无法按期足额偿还本息的风险，它是信贷业务面临的最主要风险来源。对于高净值个人贷款，银行需重点评估借款人的还款意愿及还款能力，若借款人出现职业重大变更或连续两年收入低于贷款余额的50%，则需启动重新评估程序。⑤贷款损失准备是指银行对可能发