2025年金融行业信贷部专员贷款审核操作手册.docxVIP

2025年金融行业信贷部专员贷款审核操作手册

第1章

信贷审核基础规范与合规要求

1.1监管政策与法律法规解读

根据《中华人民共和国商业银行法》第四十三条规定，商业银行在发放贷款时，必须遵循“三性”原则，即安全性、流动性、盈利性，严禁向违法者发放贷款或向无还款能力的借款人发放贷款，这是信贷审核最底线的法律红线。依据《流动资金贷款管理暂行办法》及《个人贷款管理暂行办法》，审核人员必须严格审查借款人的经营业务真实性、资金来源的合法性和还款来源的可靠性，任何虚构贸易背景或虚假流水的行为均属于违规，一经发现需立即停止并上报。

必须严格执行《个人贷款管理暂行办法》中关于“了解你的客户”（KYC）的要求，严禁在审核过程中简化尽职调查环节，对于缺乏有效还款来源的贷款项目，必须启动追加担保或提高利率的审批程序。需参照《贷款通则》关于贷款发放流程的规定，确保“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三个环节无缝衔接，审核操作手册中规定的“双人复核”制度，是防止单人操作失误、确保责任可追溯的关键风控措施。根据《中国人民银行关于加强反洗钱工作的通知》，审核人员必须核实客户的有效身份证件或身份证明文件，对于无法提供原件或复印件的，必须要求客户出示原件并在现场核验，严禁仅凭复印件或照片进行身份确认。

在审核过程中，必须关注客户是否存在重大失信记录或已被列入失信被执行人名单的情况，依据《征信业管理条例