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信贷业务管理与风险控制手册（执行版）

第1章信贷业务基本管理与流程规范

1.1信贷业务准入标准与尽职调查要求

在启动任何信贷业务前，必须严格遵循“三查”原则，即查贷前调查、查贷中审查、查贷后管理，确保风险关口前移。对于核心企业客户，需建立白名单机制，优先纳入授信范围；对于一般企业，则实行分级分类管理，根据行业属性、信用状况及担保能力设定差异化准入门槛。尽职调查的核心在于对借款人及其关联方的全方位穿透式分析。调查人员需核实营业执照、法人身份证及授权书的真实性，通过工商查询系统核实注册资本、经营范围及存续状态，并重点排查是否存在股权代持、担保圈套或隐性关联交易等风险点。

针对信用类客户，必须获取并审核征信报告，重点分析借款人在过去12个月内的负债率、逾期率及多头借贷情况。若发现客户存在多次逾期或连续3个月以上未按时还款记录，应立即启动紧急预警程序，暂停授信申请。对于担保类客户，需核实抵押物的权属证书、价值评估报告及保险单，确保抵押物未被查封、冻结或存在权利瑕疵。对于质押类客户，必须查验质押物的入库登记簿，确认质押物存放于指定仓库且无第三方占用。在尽职调查过程中，必须建立完整的证据链，所有提供的证明文件需加盖单位公章，并由调查人员签字确认。对于关键信息存在疑点的，必须要求借款人提供补充证明材料，必要时需引入外部第三方机构进行独立验证。

最终，尽职调查报告应包含