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信贷风险控制与合规操作手册

第1章信贷业务准入与风险识别

1.1客户准入标准与资格评估

客户准入的首要原则是“三性”与“五性”的严格匹配，即业务必须符合国家法律法规、符合监管政策导向、符合银行信贷政策，同时客户必须具备偿债能力、经营能力、盈利能力和抗风险能力，且必须具有实际经营的实体或真实的交易背景。在资格评估环节，必须建立多维度的准入模型，不仅考察客户的财务报表数据，更要通过实地走访核实企业的实际经营状况。例如，对于制造业客户，需重点核查其是否存在“三流不一致”（发票流、资金流、货物流）的情况，若发现物流未匹配发货单，直接判定为准入不通过。

对于小微企业客户，需引入“首贷户”培