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信贷审批与风险预警手册

第1章信贷审批基础与合规管理

1.1信贷审批全流程概览与职责界定

信贷审批全流程始于客户提交完整的尽职调查资料，由客户经理在系统中录入客户基本信息、资产状况及还款意愿，随后系统自动触发风险评分模型进行初步筛选。初审通过后，信贷审批专员需依据授信额度、期限及利率条款，对申请进行形式审查，重点核对合同要素是否齐全、担保措施是否有效，并同步更新系统状态为“待审批”。

在“待审批”阶段，信贷审批专员需独立判断客户资质，结合宏观经济环境与行业周期，评估客户信用风险，决定是否提交至风险部进行独立审批，并记录审批依据。审批通过后，信贷经理需将审批结果录入信贷管理系统，电子审批单，并通知业务部门进行合同签订，同时启动贷后管理系统的初始化设置。贷后管理流程由贷后专员接手，包括定期跟踪客户经营状况、检查抵押物价值及催收不良贷款，确保信贷资金安全，并在系统中完成贷后检查的闭环记录。

整个流程需建立“贷前调查、贷时审批、贷后管理”的三查机制，确保各环节责任到人，形成从申请到回收的全链条闭环管理，杜绝业务断点。

1.2信贷政策体系与审批权限划分

信贷政策体系由总行统一制定，涵盖风险偏好、资本充足率、不良贷款率等核心指标，确保全行信贷资产质量在同一标准下运行，严禁部门自定政策。审批权限划分需明确各级审批人的“三查”职责边界，规定小额低风险业务由支行行长审