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贷款审批与风险管理手册（执行版）

第1章

贷款审批流程概览与标准化作业

1.1审批前准备与尽职调查清单

在正式启动信贷审批流程前，银行必须完成严谨的“尽职调查”工作，这是防范信贷风险的第一道防线。

客户经理需依据客户提供的合同与资料，首先核实借款主体营业执照、公司章程及法人身份证等基础证照的原件与复印件是否齐全且真实有效，确保借款主体资格合法存续。必须对借款人的经营场所进行实地走访或视频核查，确认房源租赁合同签署日期早于抵押物交付日期，且房屋产权清晰，无查封、无租赁权冲突等法律瑕疵。

需调取过去12个月内的银行流水，重点分析资金流向，确保借款资金确实用于约定用途，严禁流入股市、楼市或偿还其他债务等违规领域。必须核实借款人的征信报告，查询其多头借贷情况，计算其综合负债率是否超过75%，若超过则需重点评估其现金流断裂风险。需核实借款人的纳税记录，通过税务系统确认其近3年纳税信用等级是否良好，且是否存在偷税漏税或虚开发票的嫌疑。

对于有不良信用记录的客户，需额外进行实地走访，重点考察其家庭收入来源稳定性及还款意愿，必要时引入第三方评估机构进行信用评分复核。

1.2客户身份识别与反洗钱筛查

客户身份识别是反洗钱合规的基石，必须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，确保每一笔贷款资金流向合法合规。

必须通过国家反洗钱监测分析中心系统，实时检索客户姓名、身份证