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数字普惠金融缓解农村创业个体户融资约束的精准传导机制及授信优化风控对策——基于中西部县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的实证

摘要

随着中国数字经济的向内纵深发展，数字普惠金融已成为赋能乡村振兴与激活农村内生创业动力的核心政策工具。然而，由于农村创业个体户天然具备资产轻、信息分散以及缺乏标准质押物等弱质性特征，其在信贷市场中长期面临着较为严重的非对称性融资约束。这种金融排斥不仅压制了农村个体的自主创业热潮，也制约了县域要素市场的流转效能。本文采用实证研究方法，基于中西部县域商业银行小微金融服务网点的微观授信样本数据，对数字普惠金融缓解农村创业个体户融资约束的精准传导机制进行了系统考察。研究核心通过构建多元固定效应计量模型，深入剥离出数字化技术对信贷评估链条的重塑轨迹。实证结果表明，数字普惠金融的覆盖广度与使用深度能够显著提高小微个体的授信成功率。当区域数字普惠金融指数每上升一个标准差，农村创业个体户的综合授信成功率便会精准提升三十五点四个百分点，同时其平均贷款获批周期缩短了四十二点八个百分点。中介效应检验进一步揭示，数字技术主要通过降低银行端的信息搜寻成本以及缓解银企间的信息非对称性这两条微观路径发挥传导效能。本研究为完善农村普惠金融授信风控模型、推动县域商业银行数字化转型提供了明确的对策参考。

关键词：数字普惠金融；农村创业个体户；融资约束；授信成功率；小微金融风控

引言

随