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多场景风控落地执行手册

前言

我做风控相关落地工作快十年了，前前后后跟进过消费分期、供应链金融、县域助农信贷、电商商家贷等十几个不同场景的项目，见过太多有意思也可惜的事：有的公司风控体系写出来几十页PPT，模型参数高大上，一全量上线，要么坏账率飙到远超预期，要么直接把八成优质客户拦在门外，业务直接干不下去；也有的小团队没什么复杂模型，就是贴着场景摸清楚风险点，落地之后坏账控制住了，业务也增长得稳稳妥妥。踩过无数坑，也攒了很多实打实的经验，所以整理了这本执行手册，全是我亲身实操摸出来的路数，没有空洞的理论，就是给做落地的同行们拿来直接用的，帮大家少走点弯路。

1多场景风控落地的核心前提

在动手做任何落地动作之前，得先把基础的前提理顺，不然走得越快错得越远，这都是我踩过坑才总结出来的。

1.1先摸透不同场景的风控本质，别拿一套规则走天下

很多新手最容易犯的错就是，做过一个场景的风控，就把这套逻辑搬到所有场景里，结果肯定出问题，不同场景的核心风险本来就不一样：

1.1.1ToC个人消费类场景，核心风险是欺诈

这类场景里，绝大多数坏账来自骗贷，也就是有人拿假身份、偷来的个人信息申请额度套现，真正因为收入下降还不上钱的占比反而不高，所以风控的核心要盯紧身份真实性、多头借贷记录、骗贷前科这些信息。

1.1.2ToB中小经营类场景，核心风险是偿债能力恶化

这类场景里，大部分商家一开始