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金融科技优化金融监管

一、传统金融监管的现实困境与转型内在诉求

（一）风险跨业态传导与机构监管模式的适配性矛盾

传统金融监管长期遵循机构监管框架，针对不同类型金融机构设置对应监管主体与规则，在金融业态单一、风险传导路径清晰的阶段具备较强适用性。但随着金融创新持续推进，跨市场、跨机构、跨领域的交叉性金融产品与服务不断涌现，金融风险不再局限于单一机构内部，而是可通过资金链、业务链在不同业态、不同市场间快速扩散，传统分业监管、机构监管模式难以追踪风险完整传导链条，容易出现监管重叠与监管真空并存的问题。比如部分互联网平台依托场景优势同时开展支付、信贷、理财等多类金融业务，不同业务风险边界模糊，传统分业监管模式下各监管部门难以全面掌握平台整体风险状况，易引发系统性风险隐患（中国人民银行金融科技委员会，2022）。

（二）监管覆盖盲区与新型金融活动扩张的不匹配

传统金融监管的覆盖范围主要集中在持牌金融机构，对于大量新兴地方金融组织、类金融业态以及互联网金融活动，监管资源投入不足、手段相对滞后。近年来数字技术普及推动各类新型金融活动快速扩张，网络小额贷款、融资租赁、商业保理、地方交易场所等业态数量多、分布广，且多通过线上开展业务，突破了传统地域限制，传统以现场检查、纸质材料报送为主的监管方式难以及时掌握业务动态与风险状况，导致部分领域长期存在监管盲区，甚至为非法金融活动提供了滋生空间。相关研究数